Si el verdadero «sueño americano» es poder jubilarse anticipadamente sin comprometerse con una casa pobre, ¿cuánto dinero necesita para hacerlo? Si bien no existe una respuesta única para todos, comprender los ahorros mínimos necesarios para la jubilación anticipada puede ayudarle a crear un plan realista y personalizado.
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El éxito de la jubilación anticipada depende de una combinación de planificación estratégica, elaboración de presupuestos realistas e inversiones inteligentes. Aquí, los expertos financieros ofrecen algunos consejos sobre cómo alcanzar su objetivo de jubilación anticipada.
Nadie puede predecir con precisión el futuro. Si bien es posible que no conozca las circunstancias exactas de su jubilación, especialmente si todavía le queda un largo camino por recorrer, puede dedicar el mayor tiempo posible a planificarla, según Gina Stoddard, directora de recursos humanos de Broad Financial.
«Prepararse para la jubilación implica mucha previsión y consideración de muchos factores. Si tiene el objetivo de jubilarse anticipadamente, debe planificar de modo que sus ahorros duren probablemente varias décadas», aconsejó.
También es necesario evaluar el estilo de vida ideal que desea llevar, las deudas restantes, los impuestos adeudados y si tendrá otras fuentes de ingresos, dijo Stoddard. A continuación se ofrecen algunos consejos básicos para planificar la jubilación anticipada:
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Empiece a ahorrar activamente entre los 20 y los 30 años.
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Maximice las cuentas de jubilación como Roth IRA y 401(k).
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Considere inversiones alternativas para la diversificación.
Lo primero que Melissa Fox, CFP y propietaria de Future-Focused Wealth, dice a las personas que preguntan sobre la jubilación anticipada es lo siguiente: «Ya no existe el promedio. Especialmente cuando se trata de ahorros, no de estilo de vida y, ciertamente, no de jubilación».
Debido a que cada individuo sigue un camino diferente y tiene un ritmo diferente hacia la jubilación, ninguna fórmula de calculadora de jubilación funcionará para encontrar la cantidad específica que necesita. Lo mejor es trabajar con un planificador financiero para ver cuáles son sus objetivos específicos.
Una de las estrategias más populares para estimar cuánto necesita para la jubilación anticipada es la regla del 4%. Esta regla supone que usted puede retirar con seguridad el 4% de su cartera de jubilación cada año sin perder dinero durante 30 años.
Según Michael Rodríguez, CFP y propietario de Equanimity Wealth, por ejemplo, si tienes una cartera de 1 millón de dólares, deberías poder retirar 40.000 dólares al año y tener el dinero durante 30 años. Rodríguez también recomendó apuntar a una tasa de retiro ligeramente más baja, alrededor del 3% al 3,5%, para brindar mayor amortiguación.
Uno de los mayores errores de la jubilación anticipada es subestimar sus gastos. Rodríguez aconseja realizar un seguimiento de sus gastos durante seis meses a un año y agregar una reserva del 20% al 30% para dar cuenta de gastos inesperados.
«Si no sabe lo que gasta mensualmente, comience a realizar un seguimiento de sus gastos actuales durante seis a 12 meses y agregue un colchón del 20% al 30% a sus gastos para crear un colchón».
Por ejemplo, si gasta $40 000 al año, sería una buena idea planificar un gasto de jubilación de $50 000 a $60 000 al año. Si planea jubilarse antes de ser elegible para Medicare (65 años), también es importante considerar los costos de atención médica, dijo.
Si es o será elegible para el Seguro Social, asegúrese de maximizar la cantidad que recibe, lo que generalmente implica esperar hasta los 70 años, instó Rodríguez. Esperar hasta los 70 años le permite recibir el 124% de su pensión completa, lo que puede ser significativo durante su jubilación.
Si sus ahorros son escasos, la jubilación parcial puede ayudar a cerrar la brecha. Trabajar a tiempo parcial o iniciar una actividad secundaria puede reducir la presión sobre su cartera y ampliar su ancho de banda financiero.
«Si puede encontrar un trabajo que le satisfaga y que también le permita trabajar a un nivel con el que se sienta cómodo durante la jubilación, puede ayudarle a ampliar enormemente su cartera durante la jubilación», dijo Rodríguez.
También es necesario tener en cuenta la inflación en su planificación, dijo Stoddard. La inflación generalmente afecta los costos que los jubilados todavía pagan, como la vivienda y los seguros, que, según ella, «aumentan estadísticamente en línea con la tasa de inflación. A veces incluso más rápido».
Si bien la inflación tiende a ser relativamente estable, cambios inesperados pueden provocar tasas de inflación inusualmente altas.
Las impresionantes caídas del mercado de valores este mes muestran que es importante tener activos que no se inviertan en el mercado de valores. Stoddard sugirió que las inversiones alternativas «como los metales preciosos» tienen cierto valor porque son un activo tangible y su valor tiende a funcionar de manera inversa al mercado de valores.
Del mismo modo, generalmente se considera que poseer bienes inmuebles es poseer un activo protegido contra la inflación.
Algunas cuentas de jubilación que permiten inversiones alternativas incluyen IRA Roth autodirigidas, IRA tradicionales autodirigidas y planes 401(k) individuales o planes 401(k) individuales Roth, dijo Stoddard.
Después de todo, la jubilación anticipada no se trata sólo de alcanzar los números; se trata de alinear tus finanzas con tus valores y el estilo de vida que deseas tener. Fox anima a la gente a preguntarse por qué quieren jubilarse anticipadamente. Después de todo, es posible que la jubilación anticipada no sea adecuada para usted. Cox dijo que planificar la jubilación requiere no «obsesionarse con los números» y «hablar de compensaciones».
El plan adecuado no siempre implica una jubilación anticipada. A veces eso significa jubilarse de manera más inteligente, con más concentración, más claridad y más alineado con lo que más le importa.
Caitlin Moorhead contribuyó a este artículo.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: 9 consejos para lograr los ahorros mínimos necesarios para la jubilación anticipada
