Moneywise y Yahoo Finance LLC pueden recibir una comisión o obtener ganancias de los enlaces en el contenido a continuación.
Para muchos jubilados, hacer un presupuesto se convierte en un acto de precisión: recortar gastos de viaje, reducir el tamaño de las viviendas y encontrar descuentos para personas mayores.
Pero hay un gasto que sigue pasando factura incluso a aquellos que creen que han planificado bien sus años dorados.
La experta financiera Suze Orman ha advertido que muchos estadounidenses están subestimando importantes gastos de jubilación, y que a menudo se pasa por alto un gasto particular relacionado con la salud. Y algunos creen que se cubrirá casi gratis.
Disfrutar de una jubilación sin estrés puede ser más fácil si identificas estos gastos con antelación. Esto es lo que debe tener en cuenta y qué hacer para reducir los riesgos potenciales.
Este importante gasto de jubilación, según Orman (1), es la atención médica, o más bien, el costo de Medicare, a menudo mal entendido y subestimado.
Muchos estadounidenses suponen que Medicare cubrirá la mayoría, si no todas, de sus necesidades médicas después de la jubilación. Pero Orman advierte que se trata de una creencia peligrosa.
Si bien la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) generalmente no requiere una prima, el deducible para pacientes hospitalizados es de solo $1,676 por estadía en 2025 (frente a $1,632 el año pasado), solo un ejemplo de costos de bolsillo inesperados (2). Para poner esto en perspectiva, el coste medio de una estancia hospitalaria de un día fue de 3.025 dólares en 2022, según Debt.org (3). Peor aún, según los CDC (4), el costo promedio ajustado total fue de $14,101 por una estadía en un hospital comunitario, lo que se aplica a cualquier estadía en un hospital no federal, general y de especialidad a corto plazo.
Para muchos estadounidenses mayores, la pérdida repentina de $1,349 adicionales por día de estadía en el hospital puede ser devastadora.
También es importante recordar que la probabilidad de ser hospitalizado aumenta con la edad. En 2019, las personas de 65 a 74 años tenían un 16,9 % de posibilidades de sufrir una o más hospitalizaciones, mientras que los mayores de 85 años tenían un 26,1 % de posibilidades, según un informe independiente de los CDC (5).
Además, Medicare Original (Partes A y B) no cubre servicios esenciales como los dentales, de la vista y de la audición. El principal consejo de Orman es conseguir una póliza Medigap confiable para cubrir esos puntos ciegos.
“Cualquier persona con Medicare Original también debería tener una póliza Medigap sólida”, escribió Orman en una publicación de blog de diciembre de 2024 (6). «Eso cubrirá el 20% que esperas».
Si bien los planes Medigap requieren pagos mensuales más altos, Orman cree que la compensación vale la pena para protegerse de facturas médicas grandes e impredecibles. Estas pólizas pueden ayudar con costos como coseguro, copagos, deducibles y costos hospitalarios y de atención médica adicionales.
Según Fidelity Investments (7), la pareja casada promedio jubilada necesitará alrededor de $330,000 para cubrir los costos de atención médica después de los 65 años, lo que sugiere la advertencia de Orman de que Medicare no significa gratis.
«Espero que aquellos de ustedes menores de 65 años también presten mucha atención», escribió Orman en su blog.
«Comprender todos los costos de bolsillo que deben cubrir los afiliados a Medicare puede ser revelador, lo que puede motivarlo a ahorrar más en sus cuentas de jubilación, recalibrar sus gastos o incluso considerar oportunidades de ingresos para la jubilación».
Leer más: Warren Buffett utilizó 8 reglas monetarias simples para convertir $9,800 en la asombrosa suma de $150 mil millones: comience a usarlas hoy para hacerse rico (y seguir siendo rico)
Si bien las cifras pueden parecer desalentadoras, hay medidas que puede tomar para reducir los costos de atención médica durante la jubilación.
Configure una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) antes de jubilarse. Si todavía está trabajando y está inscrito en un plan de salud con deducible alto, una HSA ofrece tres ventajas fiscales: contribuciones libres de impuestos, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. Los fondos no utilizados son reembolsables y pueden ser una herramienta poderosa para compensar los gastos médicos durante la jubilación.
Crear un fondo especial de atención médica. Además de los ahorros generales, considere reservar un fondo separado solo para las necesidades de atención médica. Esto lo mantiene disciplinado y al mismo tiempo le ayuda a evitar retirar sus cuentas de jubilación demasiado rápido cuando surgen gastos importantes.
Al crear su fondo de emergencia, asegúrese de buscar una combinación de altas tasas de rendimiento y liquidez para poder acceder al efectivo cuando lo necesite. Una opción es colocar los fondos no invertidos en algo así como una cuenta Wealthfront Cash para aprovechar las altas tasas de interés.
La cuenta Wealthfront Cash puede proporcionar un APY variable base del 3,75%, pero los nuevos clientes pueden obtener un aumento del 0,65% durante los primeros tres meses para un APY total del 4,40% ofrecido por los bancos del programa. Eso es más de diez veces la tasa nacional de ahorro y depósito, según un informe de la FDIC de octubre.
Sin saldo mínimo ni tarifas, con retiros las 24 horas, los 7 días de la semana y transferencias bancarias nacionales gratuitas, puede asegurarse de que sus fondos permanezcan disponibles en todo momento.
Una vez que haya identificado su fondo de emergencia, puede recurrir a opciones de ahorro a mediano plazo menos líquidas, como certificados de depósito (CD), para obtener un impulso adicional después de la jubilación o para recargar su fondo de emergencia.
Con MyBankTracker, puede comprar y comparar los mejores certificados de depósito de bancos de todo el país, con algunas tasas de hasta 3,80% APY.
La extensa base de datos de MyBankTracker, actualizada diariamente, puede resaltar las tasas más competitivas y ofrecer recomendaciones personalizadas basadas en su tolerancia al riesgo y horizonte temporal, ayudándolo a encontrar el CD adecuado para alcanzar sus objetivos de ahorro.
Sólo recuerde que los CD no son tan líquidos como las cuentas de alto rendimiento, por lo que no debe contar el dinero encerrado en un CD como disponible en caso de emergencia. Los plazos suelen oscilar entre tres meses y 10 años.
Considere un seguro de atención a largo plazo. Las estimaciones de costos de atención médica de Fidelity no incluyen la atención a largo plazo, que puede costar más de $100,000 al año en algunos estados. La compra anticipada de un seguro de atención a largo plazo puede proteger su jubilación de estos altos costos.
GoldenCare ofrece una variedad de opciones de atención a largo plazo según sus necesidades. Estos incluyen seguros de vida híbridos o anualidades con atención a largo plazo, atención a corto plazo, atención prolongada, atención médica domiciliaria, vida asistida y seguro de atención tradicional a largo plazo.
Con GoldenCare, incluso puede combinar pólizas de seguro de vida con una póliza de seguro de atención a largo plazo para brindarle tranquilidad a usted y a su familia. Idealmente, esto podría ayudar a reducir aún más el riesgo más allá de cubrir la brecha de Medicare.
Reduzca sus ingresos para reducir sus primas de Medicare. Las primas de la Parte B de Medicare se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). A medida que se acerque a la jubilación, hable con un planificador financiero sobre la posibilidad de reducir el MAGI mediante conversiones Roth, donaciones caritativas u otras estrategias fiscales para evitar pagar más.
Con Advisor.com, puede encontrar fácilmente un asesor financiero calificado en solo minutos.
Todo lo que tiene que hacer es ingresar información básica, como su código postal, y Advisor.com le encontrará uno o tres fideicomisarios locales que pueden ayudarlo a satisfacer sus necesidades financieras, como reducir su MAGI. Desde aquí, puede reservar una llamada de contratación gratuita y sin compromiso para asegurarse de que encajan bien.
Considere un seguro médico adicional. Dado que Medicare no cubrirá todo, podría valer la pena contratar un seguro Medigap, como sugirió Orman.
Los estadounidenses menores de 65 años, incluso aquellos con condiciones preexistentes, pueden comparar tarifas y características de pólizas de seguro médico de proveedores acreditados a través de U65 Health Insurance.
El proceso es simple: ingrese su código postal, edad e ingresos familiares, y el U65 mostrará cotizaciones de proveedores cercanos en cinco minutos. Puede comparar pólizas y coberturas de Aetna, Kaiser, Anthem, Oscar Health y otros de forma gratuita, lo que le ayudará a tomar una decisión informada.
A medida que se acerca la jubilación, es importante empezar a pensar en su salud a largo plazo.
Después de todo, Medicare no puede hacer mucho, y es casi seguro que sus ahorros para la jubilación deberían compensar parte de la diferencia.
Únase a más de 200.000 lectores y sea el primero en obtener las mejores historias y entrevistas exclusivas de Moneywise: información clara seleccionada y entregada semanalmente. Suscríbete ahora.
Solo confiamos en fuentes verificadas e informes confiables de terceros. Para obtener más información, consulte nuestras pautas y ética editorial.
Nasdaq (1); Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (2); Deuda.org (3); CDC (4), (5); Suze Orman (6); Lealtad (7)
Este artículo apareció originalmente en Moneywise.com con el título: Suze Orman dice que muchos estadounidenses están subestimando este costo crítico de jubilación: cinco pasos antes de que sea demasiado tarde
Este artículo es sólo para información y no debe considerarse un consejo. Se proporciona sin garantías.
