Programas de alivio de la deuda de tarjetas de crédito: ¿debería confiar en ellos?

La deuda de tarjetas de crédito alcanzará un máximo histórico de 1,12 billones de dólares en 2024. A medida que los usuarios de tarjetas de crédito luchan por pagar las facturas, también lo hace la morosidad: el 9% de los saldos de las tarjetas de crédito estaban en mora en el primer trimestre de 2024.

Si sus tarjetas de crédito están al máximo o si se retrasó en realizar un pago, es posible que haya recibido una carta de una empresa que le dice que puede perdonar o reducir la factura de su tarjeta de crédito. Si bien algunos programas de alivio de deuda de terceros ciertamente pueden ayudarlo, no todos son confiables.

Cómo saber si un programa de alivio de deuda es una estafa

Las empresas de alivio de la deuda son conocidas por tener su parte de malos jugadores que pueden aprovecharse de las personas que ya se encuentran en una situación desesperada. Esto es especialmente cierto entre las empresas que ofrecen “planes de gestión de deuda” (más sobre esto a continuación).

El Comisión Federal de Comercio recomienda estar atento a las siguientes señales de alerta:

❌ ¿Tiene la garantía de saldar su deuda o ayudarle a salir de ella rápidamente?

❌ ¿Intenta inscribirte en un plan sin evaluar tu situación financiera?

❌ ¿Requiere pagos por adelantado antes de realizar cualquier trabajo?

❌ ¿Está diciendo que ayudará a través de un nuevo programa gubernamental del que nunca has oído hablar?

❌ ¿Le dice que deje de comunicarse con sus acreedores sin explicarles los riesgos potenciales?

❌ ¿Promete detener las llamadas de cobro y las demandas judiciales?

Si una empresa o programa hace algo de lo anterior, proceda con precaución e investigue un poco.

Cómo elegir un programa confiable de alivio de la deuda de tarjetas de crédito

Antes de seguir adelante con programas de alivio de la deuda, debe asegurarse de trabajar con una empresa de buena reputación. Hay varias maneras de hacer esto:

✔️ Consulta por ti fiscal del estado y agencia local de protección al consumidor para cualquier queja contra la empresa.

✔️ Si el fiscal general de su estado exige que las empresas tengan licencia para operar en su estado, verifique que la empresa que está considerando tenga la licencia adecuada.

✔️ Lea reseñas de empresas en línea para descubrir qué han experimentado los clientes y si hay señales de alerta a las que debe prestar atención.

✔️ Consulte el Better Business Bureau para obtener información sobre acreditaciones, calificaciones, reseñas y quejas de clientes anteriores.

Diferentes tipos de programas de alivio de la deuda de tarjetas de crédito

El alivio de la deuda de tarjetas de crédito puede presentarse de muchas formas y cada tipo de programa funciona de manera diferente. Los ejemplos incluyen:

Asesoramiento crediticio

Los asesores de crédito trabajan con usted para averiguar de dónde proviene su deuda y recomendarle cambios que puede realizar en sus finanzas. Por ejemplo, pueden ayudarle a encontrar formas de gastar menos para tener más dinero para pagar sus deudas y ofrecer cursos y talleres educativos gratuitos. Los costos de las agencias de asesoramiento crediticio y sus servicios varían.

Planes de gestión de deuda

Algunas agencias de asesoramiento crediticio le establecerán un plan de gestión de deuda. Con un DMP, usted realiza un pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio, que se utiliza para pagar a todos sus acreedores al mismo tiempo. Los asesores de crédito que establecen DMP también pueden negociar tasas de interés más bajas, pagos mensuales más bajos o ambos en su nombre, lo que podría ahorrarle dinero a largo plazo. Si bien no harán nada que usted no pueda hacer usted mismo, a menudo pagará una tarifa mensual o por adelantado por este servicio. La mayoría de los planes de gestión de deuda tardan 48 meses o más en completarse.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas se ofrece a través de empresas externas que le piden que deje de pagar sus facturas y comience a realizar pagos en una cuenta de ahorros a su nombre. El dinero se utiliza para saldar deudas por menos más adelante. Sin embargo, no existe garantía de liquidación de la deuda y estos planes no son gratuitos. La mayoría de las empresas de liquidación de deudas cobran a los consumidores entre el 15% y el 25% del monto de la deuda liquidada cuando se completa el proceso. Además, existe un riesgo significativo de no pagar las tarjetas de crédito y otras facturas, incluido el daño a su puntaje crediticio.

Préstamo de consolidación de deuda

También puede obtener alivio de la deuda de tarjetas de crédito a través de un préstamo de consolidación de deuda. Los préstamos de consolidación de deuda le permiten consolidar todas sus deudas y realizar un solo pago al mes a una tasa de interés fija. Aunque los préstamos de consolidación de deuda tienen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito, las mejores tasas y condiciones de préstamo son para quienes tienen un crédito de bueno a excelente. Querrá comparar las mejores compañías de préstamos personales en línea para comprender las tasas de interés, las opciones de pago mensual y los términos que ofrece cada prestamista, y seguir adelante con un préstamo solo si puede afrontar el nuevo pago.

una brecha

Si tiene muchas deudas, la última opción puede ser declararse en quiebra. Los dos tipos principales de quiebra personal son el Capítulo 13 y el Capítulo 7, cada uno con sus pros y sus contras. La bancarrota del Capítulo 7 implica la liquidación de todos los activos y borra la mayoría de las deudas de su registro, pero la bancarrota del Capítulo 13 le permite conservar algunos de sus activos y lo coloca en un plan de pagos hasta que pueda pagar algunas de sus deudas restantes. Ambos tipos de quiebra permanecen en su informe crediticio durante 10 años.

Otras formas de reducir la deuda de su tarjeta de crédito

Si necesita urgentemente salir de sus deudas pero no se siente cómodo con las opciones de alivio de deuda enumeradas anteriormente, puede intentar cualquiera de los siguientes pasos que no son: buscar ayuda externa.

Método de bola de nieve de la deuda: Con el método de pago de deuda en bola de nieve, solo realiza pagos mínimos de todas sus deudas (incluidas las cuentas de tarjetas de crédito) cada mes, excepto la factura que representa la cantidad mínima que tiene. Paga todo lo que puede para esa factura cada mes hasta que desaparece, momento en el que “acumula” ese pago hacia la deuda más pequeña que tiene. Esta estrategia de pago de deudas le ayudará a deshacerse primero de las deudas más pequeñas para que pueda concentrarse en las más grandes.

Avalancha de deuda: Con el método de avalancha de deuda, usted realiza un pago mínimo en todas sus cuentas (incluidas las cuentas de tarjetas de crédito) cada mes, excepto la factura con la tasa de interés más alta. Usted paga todo lo que puede para esa factura cada mes hasta que desaparece, momento en el cual “obtiene” ese pago en la deuda con la siguiente tasa de interés más alta. Esta estrategia de pago de deuda le ayudará a ahorrar más dinero en intereses mientras paga sus deudas porque está pagando deudas con intereses altos a un ritmo más rápido.

Mayor empleo: Puede probar una de las estrategias anteriores y aun así intentar aumentar las ganancias para pagar la deuda más rápido. Al crear un negocio secundario, vender los artículos que no usa o trabajar más horas en su trabajo, puede ganar dinero extra para pagar deudas.

El resultado final

El alivio de la deuda de tarjetas de crédito puede verse diferente según el programa que elija. No sólo debes considerar el tipo que mejor se adapta a tus necesidades, sino que también debes asegurarte de trabajar con una empresa de buena reputación.