Mientras millones de miembros de fondos de pensiones sudafricanos esperan retirar algunos de sus ahorros de pensiones la próxima semana bajo el sistema de pensiones de dos fondos para llenar varios vacíos financieros, los expertos los instan a pensar dos veces y considerar el valor a largo plazo de la jubilación. devolver
En el mundo de las finanzas personales hay pocas decisiones que afecten tanto a nuestro futuro como las relativas a nuestros ahorros para la jubilación. Los inversores para la jubilación deben decidir si retiran el dinero de su fondo de ahorro en caso de una emergencia o lo aumentan en los próximos años.
“Si bien la tentación de acceder a estos fondos dentro de un sistema de jubilación dual puede ser fuerte, especialmente en el desafiante entorno económico actual, los beneficios a largo plazo de la paciencia y el ahorro disciplinado superan con creces la gratificación inmediata de los retiros de efectivo”, dijo William Hvela. , afirma el especialista senior en impuestos de Nedbank Private Wealth.
Dice que deberías pensar en tus ahorros para la jubilación como un bosque de árboles. “Cada aportación que haces al fondo de pensiones es como plantar una nueva planta. Con el tiempo, estos árboles crecerán y producirán más semillas, expandiendo su bosque para que eventualmente tenga suficiente “madera” financiera para vivir después de jubilarse. El sistema de jubilación de dos botes esencialmente le permite recolectar parte de esa madera antes de la edad de jubilación”.
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Acceso al capital semilla en el fondo de ahorro
Khwela dice que con la primera cosecha tendrás acceso al capital inicial en el fondo de ahorro. “Se trata de una distribución única de sus ahorros de pensión existentes el 31 de agosto de 2024. Es el 10% del valor total de su fondo de pensiones en esa fecha, sujeto a un límite de 30.000 rands. Este es el capital inicial en un fondo de ahorro. separadas del monto actual de las contribuciones y están diseñadas como un puente entre el antiguo y el nuevo sistema de pensiones.
Dice que deberías pensar en el capital semilla como en un árbol joven y sano de tu bosque, listo para ser cosechado si así lo deseas, pero aún pequeño en comparación con muchos otros árboles. “Antes de tomar el hacha, es necesario considerar la posibilidad de permitir que ese árbol crezca en los años venideros.
“El potencial de crecimiento de los ahorros para la jubilación es claro, ya que cualquier crecimiento está libre de impuestos. Si se deja crecer ese árbol joven a partir del capital inicial máximo de 30.000 rands con un retorno de la inversión anual promedio del 7% durante 10 años, vale 59.000 rands. En 20 años, valdrá 116.000 rands.”
Y si puedes aguantar 30 años, tu paciencia se verá recompensada con un aumento de 228.000 rands, casi ocho veces su cantidad original, y no tendrás que hacer nada más que resistir la tentación de dejar de fumar, dice Khvela. .
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Consecuencias de retirar 30.000 rands en un plan de pensiones de dos fondos
“Pero si decide retirar el máximo de 30.000 rands después del 1 de septiembre, el Servicio de Impuestos de Sudáfrica (Sars) también se quedará con una parte. Por ejemplo, con un tipo impositivo marginal del 20%, sólo recibirá 24.000 rands de su potencial a largo plazo. -La ganancia a plazo es significativamente menor.
Hwela admite que es fácil decir que debes dejar tus ahorros hasta la jubilación, pero ¿qué pasa si realmente necesitas el efectivo? “Por lo tanto, es muy importante aumentar la estabilidad financiera.
“Así como los diferentes bosques pueden resistir los desafíos ambientales, una estrategia de ahorro bien administrada puede ayudarlo a capear las tormentas financieras sin comprometer su seguridad a largo plazo. Hay muchas maneras de evitar echar mano de su caja de ahorros y de sus ahorros para la jubilación. Manténgalos donde estén. debería ser: firmemente plantado y creciendo para su futuro.”
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Considere esto antes de retirar sus ahorros para la jubilación
- Tenga un fondo de emergencia: comience a crear un fondo de emergencia separado para manejar gastos inesperados, de modo que no tenga que talar los árboles de jubilación para fines de corto plazo.
- Explore financiación alternativa: si necesita dinero de inmediato, considere hablar con su banco sobre un préstamo personal con una tasa de interés competitiva. Esto significa que tendrá que devolver el dinero con intereses, pero el valor a largo plazo de conservar sus ahorros para la jubilación superará con creces esos costos.
- Establece objetivos financieros claros: tener objetivos claros puede ayudarte a ahorrar para lo que necesitas en el futuro sin comprometer tus planes de jubilación.
- Haga contribuciones adicionales: considere hacer contribuciones adicionales a sus ahorros para la jubilación como parte de su estrategia de recuperación. Si descubre que su situación financiera mejora poco después de recurrir a su fondo de ahorros de emergencia, utilice sus contribuciones voluntarias adicionales para reemplazar los fondos de su fondo de jubilación. Esto le permite deducir impuestos a su tasa máxima, con un límite de R350 000, y transferir cualquier saldo restante para utilizarlo en futuros años fiscales.
Hwela dice que una vez que esté implementado el sistema de pensiones de dos fondos, tendrá más flexibilidad que nunca para administrar sus ahorros para la jubilación. “Sin embargo, esta flexibilidad conlleva responsabilidad. Cada vez que consideres retirar tu fondo de ahorro, recuerda que efectivamente estás talando árboles jóvenes llenos de potencial de crecimiento. Es lo opuesto a por qué estás cultivando ese bosque en primer lugar para poder algún día disfrutar de la jubilación que mereces”.
