5 consejos para el pago de deudas para familias de bajos ingresos

Cuando se trata de dinero, uno de mis lemas es: “Las finanzas personales son personales”. Esto es especialmente cierto cuando ofrezco educación sobre liquidación de deudas a personas de bajos ingresos o de clase media baja. Las personas con ingresos más bajos tienen una experiencia diferente de estabilidad financiera que las personas con ingresos más altos debido a circunstancias matemáticas y económicas, no a fallas morales o malas decisiones.

Cuando tiene menos dinero para destinar a las deudas, o si está concentrado principalmente en sobrevivir hasta el próximo cheque de pago, el cronograma de pago de su deuda y su estrategia tomarán una forma diferente a la de alguien que gana más de $ 100,000 al año. Las finanzas personales son personales, lo que significa que la estrategia de pago de deuda que mejor funcione para usted también será personal.

El ingreso medio en Estados Unidos fue de 56.368 dólares en 2022, pero la carga de deuda promedio es de más de 100.000 dólares, según el Cuenta. El saldo de nuestras tarjetas de crédito ha aumentado en los últimos años y la morosidad también está aumentando ahora.

Afortunadamente, existen medidas beneficiosas que puede tomar para encaminar sus finanzas, incluso si no está ganando mucho dinero en este momento. Aquí hay cinco formas de comenzar a pagar su deuda con bajos ingresos.

Priorizar un fondo de emergencia de un mes

Cuando sus ingresos son bajos, las crisis de la vida se convierten en crisis financieras. Un pinchazo podría significar perder un medio de transporte fiable para ir al trabajo. Una visita al veterinario fuera de horario podría significar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos. Un miembro de la familia con una enfermedad terminal a miles de kilómetros de distancia podría significar perderse algo.

Debido a que las personas con ingresos más bajos no tienen los mismos recursos económicos que las personas con ingresos más altos, las personas con ingresos más bajos tienen prioridad. un fondo de emergencia es aún más importante para su base financiera y su tranquilidad. Un fondo de emergencia con al menos un mes de gastos creará un colchón de seguridad que evitará que la deuda se prolongue y permitirá flexibilidad al afrontar situaciones inesperadas.

Con este enfoque, tendrás al menos un mes ahorrado para solucionar tus problemas, en lugar de preocuparte por el dinero y prolongar tu viaje de pago de deudas agregándole costos adicionales a tu tarjeta de crédito. Este es un desafío más común de lo que piensas; a encuesta de Bankrate descubrió que, cuando se les dieran 1.000 dólares de emergencia, sólo el 44 por ciento de las personas se beneficiarían de sus ahorros.

Recorta tus gastos mensuales de arriba a abajo

Dicen que una pequeña fuga puede hundir un barco. Si bien esto es cierto, la mayor preocupación debería ser un agujero en el maletero. Los principales elementos de un presupuesto mensual suelen ser los gastos de vivienda, transporte, servicios públicos y alimentación. En lugar de gastar unos centavos en el consumo de café, aborde primero esos gastos más importantes. A continuación se ofrecen algunos consejos para reducir costos en estas áreas y algunos otros consejos a considerar.

Alojamiento: La vivienda suele ser nuestro mayor gasto mensual. Considere la posibilidad de conseguir un compañero de cuarto, lo que puede reducir los costos de alquiler y servicios públicos. También hay muchos beneficios al vivir con una familia, con la mayor reducción en sus gastos de manutención.

Transporte: Únase a Costco o Sam’s Club para obtener precios de gasolina con descuento y combine sus mandados y viajes fuera de casa para usar menos gasolina durante todo el mes. Busque un plan de seguro de automóvil más económico: yo uso Gaby para comparar precios. Utilice también el transporte público si está disponible para usted.

Recursos: Póngase en contacto con los proveedores de servicios para asegurarse de tener los precios más asequibles. Solicite descuentos según su identidad o carrera; a veces hay descuentos para personas en servicio militar activo, veteranos, socorristas, maestros, personas mayores y miembros de AARP, por nombrar algunos. Utilice también un proveedor de servicios de telefonía móvil con descuento: yo uso Mint Mobile.

Alimento: Cuando salga a comer, evite las bebidas alcohólicas, que suelen estar muy marcadas, y pruebe los happy hours en restaurantes y antros locales. Deshazte de DoorDash y UberEats o compra tu propia comida si pides comida para llevar para ahorrar en impuestos. Haga un plan de alimentación y cúmplalo, compre en tiendas de descuento y utilice sus servicios de recogida de comestibles, si los tienen, para reducir las compras. Considere también preparar una comida sin carne una vez a la semana en casa.

Entretenimiento: Elija películas matinales, eventos locales gratuitos y/o descuentos de Groupon. Bloquee suscripciones no utilizadas y comparta los costos del servicio de transmisión con sus seres queridos. Utilice las bibliotecas y museos locales que tienen membresías gratuitas; a menudo tienen eventos y oradores gratuitos.

Finalmente recomiendo Buen Rx para todos sus medicamentos, lo que brinda a los usuarios un ahorro de hasta el 80% en medicamentos.

Automatiza tu dinero

Muchas empresas, incluidos los proveedores de préstamos para estudiantes, le darán un respiro si configura pagos automáticos. Configurar pagos automáticos le permitirá no perder tiempo hablando con máquinas. No es necesario que conduzca a ningún lado para pagar sus facturas a tiempo y no se perderá ningún pago.

Recomiendo automatizar tanto como sea posible para facturas, ahorros e inversiones. Cuando la vida se vuelve ocupada, no tiene que preocuparse si sus finanzas personales se han quedado en el camino.

Prueba un trabajo secundario

Dependiendo de su situación particular, pedir un aumento en su horario de trabajo de 9 a 5 puede no ser una opción. Si no es posible ganar más en su trabajo o empleo actual, debe pensar en otras opciones.

Mi mejor consejo para esforzarme es asegurarme de que sea algo que te guste o con lo que ya estés familiarizado. Hice todo tipo de trabajos ocasionales y en el proceso me despidieron porque no me gustaba lo que estaba haciendo. Si vas a trabajar horas extras, puede que sea en un trabajo que te guste.

Gracias a la economía de los conciertos, ha existido todo tipo de actividades secundarias que puedas imaginar. El perro sentado es mi favorito. Vagabundo es un servicio de cuidado de perros en línea que conecta a los dueños de mascotas con cuidadores, paseadores y paseadores de mascotas. He podido ganar miles de dólares cada año haciendo esto, que se han destinado a pagar deudas, ahorrar, invertir, viajar, regalos de Navidad y más. Otras plataformas de economía colaborativa incluyen Care.com para niñeras, DoorDash para repartidores y Fiverr para artistas y profesionales de servicios.

Compile su currículum y evalúe sus habilidades transferibles. Es posible que se sorprenda del dinero extra que puede ganar.

Elija un método de pago de deuda estable

Hay varias formas de liquidar sus deudas. Mi método favorito para las personas con bajos ingresos es el método de bola de nieve.

En pocas palabras, el método de bola de nieve prioriza el pago de la deuda con el monto total más bajo pagando la menor cantidad de todas sus otras deudas y asignando el dinero que le queda al saldo más pequeño. Una vez que se cancele la deuda con el monto total más bajo, transferirá el monto que estaba pagando por esa deuda a la deuda más alta que se encuentra más abajo en su lista.

A continuación se muestra un ejemplo hipotético en el que alguien tiene dos deudas: el saldo de una tarjeta de crédito y el préstamo de un automóvil.

En el método de la bola de nieve, esta persona destinaría sus ingresos adicionales al pago de la deuda de la tarjeta de crédito primero, mientras continuaba haciendo pagos más bajos en el préstamo mensual del automóvil. Una vez que la tarjeta de crédito esté pagada en su totalidad, esta persona reasignaría los pagos adicionales de su deuda al préstamo del automóvil.

El método de la bola de nieve genera impulso en su viaje hacia la liberación de deudas, que es algo que las personas de bajos ingresos necesitan para seguir progresando.

Recuerde: pagar una deuda es un maratón, no una carrera corta

Es fácil desanimarse cuando ve que alguien ha pagado una deuda de 120.000 dólares en un año. Su historia no es tu historia. Su viaje libre de deudas no es su viaje libre de deudas y su situación no es su situación, por lo que su cronograma no es el suyo. Cuando tienes bajos ingresos, te lleva más tiempo ahorrar y pagar tus deudas… y eso está bien.

Esta no es una carrera para ver quién puede trabajar más, recortar más o sacrificar más para llegar más rápido a la libertad de deuda. Manténgase en su carril y concéntrese en lo que está pasando. Lo más importante es que sigas un plan constante y progreses mientras llevas una vida saludable.