Para muchos hogares estadounidenses, la estabilidad financiera y la riqueza generacional dependen de la capacidad de comprar una vivienda. El inasequible mercado inmobiliario actual lo hace difícil.
Una encuesta de CNET encontró que un tercio de los adultos estadounidenses dicen que ahorrar para un pago inicial lo suficientemente grande sería un factor en su decisión de comprar una casa. El alto costo de la vida ha dejado a las familias de ingresos bajos y medios sin espacio en sus presupuestos: alrededor del 36% cita la inflación como uno de los principales obstáculos para ser propietario de una vivienda durante los dos años que dejaron
“Muchos estadounidenses están luchando por satisfacer necesidades básicas como atención médica y alimentos, y mucho menos ahorrar para una compra importante como una casa”, dijo. Ginebra Ludwigex regulador de divisas y fundador del Instituto Ludwig para la Prosperidad Económica Compartida.
Es un crudo recordatorio de que los recortes de las tasas de interés por sí solos no abrirán el mercado inmobiliario para todos.
“Las tasas hipotecarias más bajas ayudarán, pero es sólo una parte de la ecuación”, dijo. David McCoydirector del Centro de Estudios Inmobiliarios de la Kelley School of Business de la Universidad de Indiana.
La actual crisis de asequibilidad de la vivienda es el resultado de una serie de factores, como el aumento de los costos de endeudamiento, el aumento de los precios y el inventario limitado. Estas barreras se ven exacerbadas por el alto costo de los bienes y servicios de consumo, el crecimiento salarial limitado y la deuda, todo lo cual erosiona la capacidad de ahorrar dinero.
La inflación está mejorando, pero no lo parece
Según el Índice de precios al consumidorque mide la inflación, se descuenta el crecimiento de los precios. Pero incluso si las cosas lucen mejor en el papel, las cifras generales de inflación solo pintan un panorama amplio de la economía. Cada hogar tiene diferentes necesidades de gasto y gastos obligatorios.
Los hogares económicamente desfavorecidos suelen experimentar una tasa de inflación más alta que el resto de la población. Las familias de clase trabajadora también tienden a gastar más en artículos esenciales como alimentos, gasolina y vivienda, categorías todas con tasas de inflación superiores al promedio.
Por ejemplo, Ludwig señala que hay datos de su grupo LISEP, que mide la gastos de vida reales para los hogares de bajos ingresos, lo que muestra que la inflación de los productos básicos ha aumentado 1,3 veces más rápido que el IPC general desde 2001. El IPC muestra que la vivienda ha aumentado más del 54% en las dos últimas décadas, pero la LISEP estima que los costos de la vivienda aumentaron un 109% entre 2001 y 2022. .
“Esta tendencia no sólo ha continuado, sino que ha aumentado”, afirma Ludwig. Los cálculos preliminares muestran que los costes de la vivienda aumentarán un 11,5% en 2023 y un 10,4% en 2024.
Los salarios no están a la altura de los precios de las viviendas
Al mismo tiempo, los salarios no han seguido el aumento de los precios de la vivienda. Más de tres de cada diez (31%) adultos estadounidenses en una encuesta de CNET Money dijeron que un aumento o un salario más alto les permitiría considerar comprar una casa.
En 2023, el ingreso familiar medio era $80,610en comparación con $70,020 en 2000, lo que representa un aumento de alrededor del 15%. Compare eso con el aumento del 145% en los precios de las viviendas durante el mismo período.
El impacto del crecimiento salarial tampoco es igual. Muchos expertos coinciden en que los datos agregados a nivel nacional no reflejan con precisión qué áreas, poblaciones e industrias se ven más afectadas por la inestabilidad de los salarios. Las métricas tampoco siempre reflejan cómo se distribuye la riqueza entre los hogares estadounidenses. En las últimas cuatro décadas, el ingreso promedio del 1% más rico de los estadounidenses ha aumentado 17 horas tan rápido como los ingresos del 20% más pobre, según la Oficina de Presupuesto del Congreso.
El aumento de los precios sólo aumenta los costos del pago inicial
El aumento de los precios de las viviendas también significa que sus objetivos de ahorro en el pago inicial se están alejando cada vez más.
En agosto, el precio medio de una vivienda fue de 433.229 dólares, según Rojo. Para realizar un pago inicial del 20%, los posibles compradores necesitarían aportar $86,645 (y eso es antes de los costos de cierre), lo que está por encima del ingreso familiar anual medio.
Los compradores de viviendas de hoy necesitan ganar más de $100,000 para realizar los pagos de la hipoteca. Con un aumento de los salarios de sólo un 4,6% en agosto, el asalariado medio no puede ahorrar suficiente dinero para comprar una casa basándose únicamente en sus ingresos.
Consejos de expertos sobre cómo ahorrar para el pago inicial en una economía difícil
La mayoría de los hogares de ingresos bajos y medios tienen un margen limitado para gastar en artículos no esenciales cuando la mayor parte de los ingresos del hogar ya van a cubrir necesidades, como vivienda y alimentos. Hay formas de ahorrar para un pago inicial más fácil.
- Aproveche los altos rendimientos de las cuentas de ahorro y los CD: En comparación con las cuentas de ahorro tradicionales, que a menudo ofrecen un rendimiento inferior al 1 % de su dinero, las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los certificados de depósito ayudan a crecer más rápido. Algunos de los mejores APY están cerca del 5% en este momento. Aunque la Reserva Federal está bajando las tasas de interés (lo que significa que las tasas de las opciones de ahorro de alto rendimiento también disminuirán), usted aún puede obtener rendimientos significativamente mejores con estas opciones.
- Automatiza tus ahorros: Si tiene problemas para ahorrar dinero con regularidad, considere configurar depósitos automáticos en una cuenta de ahorros especial. Puede programarlos según cuándo le pagan o con más frecuencia si tiene flexibilidad en su presupuesto. Le mantiene responsable sin añadir más carga mental. Y siempre puedes detener las transferencias automáticas si necesitas dinero extra.
- Aumenta tus ingresos: Si desea acelerar el proceso de ahorro, encontrar formas de aumentar sus ingresos tendrá un impacto mayor que simplemente recortar gastos. Considere la posibilidad de dedicarse a un pasatiempo bien remunerado y poco estresante, como pasear perros o conducir para una aplicación de transporte compartido.
- No se concentre en un pago inicial del 20%.: Es difícil ahorrar suficiente dinero para un pago inicial del 20%, especialmente teniendo en cuenta los precios de las viviendas. Pero el 20% es innecesario y la mayoría de la gente no lo descarta. Muchos préstamos requieren tan solo entre un 3% y un 3,5% para el pago inicial, lo que reduce la barrera de entrada. Dicho esto, apuntar a un pago inicial mayor (incluso si es menos del 20%) le permitirá obtener un préstamo más pequeño y ahorrar dinero con el tiempo.
- Explore los programas para compradores de vivienda por primera vez: Casi todos los estados ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez, y la mayoría ofrece algún tipo de asistencia para el pago inicial (ya sea en forma de subvención o préstamo sin intereses).
El resultado final
La alta inflación sigue teniendo un impacto significativo en los presupuestos de los consumidores y la capacidad de ahorrar para la compra de una vivienda. Las tasas hipotecarias más bajas son definitivamente positivas. Pero para cambiar fundamentalmente la ecuación de asequibilidad en el mercado inmobiliario, también necesitamos salarios más altos (y no sólo para ciertos segmentos de la población), precios estables de las viviendas y más oferta de viviendas.
