Faodaidh ath-mhaoineachadh a bhith na dheagh ghluasad ma gheibh thu ìre morgaids nas ìsle no ma phàigheas tu an iasad dachaigh agad ann an nas lugha de ùine. Le bhith ag ath-mhaoineachadh an iasad dachaigh agad, bidh thu a’ cur fear ùr an àite a’ mhorgaids gnàthach agad aig a bheil suim iasad eadar-dhealaichte agus ìre rèidh.
A-nis gu bheil ìrean morgaids a’ tòiseachadh a’ tuiteam, bidh e comasach dha barrachd luchd-seilbh dachaigh buannachd fhaighinn bho ath-mhaoineachadh.
Fiù mura h-urrainn dhut ìre nas ìsle fhaighinn, is dòcha gun roghnaich thu ath-mhaoineachadh airson adhbharan eile. Tha e uile an urra ris an t-suidheachadh ionmhais agad agus na tha thu an dùil a dhèanamh leis an airgead.
Leugh tuilleadh: Ro-innsean Morgaids Seachdaineach
Ìrean morgaids agus ath-mhaoineachadh gnàthach
Ceannach
Ath-mhaoineachadh
| Bathar | Ìre rèidh | APR |
|---|---|---|
| 7/1 ARM | 5.92% | 6.95% |
| Jumbo ìre stèidhichte 15-bliadhna | 5.79% | 5.87% |
| 5/1 ARM | 5.80% | 6.90% |
| VA ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.22% | 6.27% |
| Ìre stèidhichte 15-bliadhna | 5.48% | 5.56% |
| Ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.20% | 6.24% |
| Ìre stèidhichte 20-bliadhna | 6.01% | 6.07% |
| 5/1 ARM jumbo | 5.63% | 6.71% |
| 10/1 ARM | 6.28% | 6.81% |
| FHA ìre stèidhichte 30-bliadhna | 5.99% | 6.04% |
| Jumbo ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.33% | 6.38% |
| 7/1 ARM jumbo | 5.63% | 6.67% |
| Ath-mhaoineachadh FHA ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.15% | 6.19% |
| Ath-mhaoineachadh jumbo ìre stèidhichte 15-bliadhna | 5.91% | 5.99% |
| Ath-mhaoineachadh ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.22% | 6.26% |
| Ath-mhaoineachadh jumbo ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.30% | 6.35% |
| Ath-mhaoineachadh 10/1 ARM | 6.23% | 6.83% |
| Ath-mhaoineachadh ìre stèidhichte 15-bliadhna | 5.51% | 5.59% |
| Ath-mhaoineachadh VA ìre stèidhichte 30-bliadhna | 6.31% | 6.35% |
| Ath-mhaoineachadh ìre stèidhichte 20-bliadhna | 6.03% | 6.08% |
| Ath-mhaoineachadh jumbo 5/1 ARM | 5.63% | 6.71% |
| Ath-mhaoineachadh jumbo 7/1 ARM | 5.57% | 6.64% |
| 5/1 ARM ath-mhaoineachadh | 5.67% | 6.75% |
| 7/1 ARM ath-mhaoineachadh | 5.79% | 6.74% |
Air ùrachadh air 02 Dàmhair, 2024.
Ìrean rèidh refinance gnàthach agus gluasadan
Bho thràth ann an 2022, tha ìrean morgaids air barrachd air dùblachadh mar fhreagairt air atmhorachd àrd agus sreath de àrdachadh ìrean rèidh bhon Tèarmann Feadarail.
Tha ìrean ag èirigh gu h-èifeachdach a’ cur stad air gnìomhachd ath-mhaoineachaidh, ach tha sin a’ tòiseachadh ag atharrachadh ann an 2024.
Às deidh grunn mhìosan de atmhorachd nas laige agus margaidh obrach fuarachaidh, gheàrr am Fed ìrean rèidh 0.5% air 18 Sultain.
Às deidh a’ mhòr-chuid den bhliadhna a chaitheamh timcheall air 7%, tha ìrean refinance air tuiteam gu mòr gu timcheall air 6.2%.
Aig an ìre seo, faodaidh neach sam bith a cheannaich dachaigh nuair a bha ìrean nas àirde na 7% buannachd fhaighinn bho ath-mhaoineachadh mu thràth. Leis gu bheil ìrean morgaids nas ìsle na 5% fhathast aig a’ mhòr-chuid de luchd-seilbh dachaigh, chan eil e coltach gum faic sinn àrdachadh mòr ann an gnìomhachd ath-mhaoineachaidh fhathast.
“Tha mòran dhaoine air a bhith a’ feitheamh ri ath-mhaoineachadh. Is e a’ cheist, dè an ìre aig am bi na geataichean tuiltean fosgailte? Is e mo bheachd-sa 5.5%.”
Am bi ìrean rèidh a’ tuiteam am-bliadhna?
Tha a’ mhòr-chuid de ro-innsean eaconamach ag ràdh gun gluais ìrean morgaids gu 6% ro dheireadh 2024. Bidh e an urra ri dè cho luath ‘s a lùghdaicheas am Fed ìrean rèidh agus mar a fhreagras an eaconamaidh.
Tha am banca meadhanach a ‘dealbhadh lùghdachadh a bharrachd de 0.5% am-bliadhna. Ma thogas an atmhorachd air ais, faodaidh am Fed cumail suas gu 2025.
A dh’ aindeoin sin, chan eil eòlaichean a’ dùileachadh lùghdachadh mòr ann an ìrean morgaids san ùine fhada. Mar as trice bidh ìrean morgaids ag èirigh gu luath ach a’ tuiteam gu slaodach. Dh’ fhaodadh e toirt gu meadhan 2025 gus am faic sinn ìrean ath-mhaoineachaidh morgaids nas fhaisge air 5.5%.
Dè a th ‘ann an ath-mhaoineachadh?
Nuair a nì thu ath-mhaoineachadh air a’ mhorgaids agad, bidh thu a’ pàigheadh a’ mhorgaids a th’ agad mu thràth le iasad dachaigh ùr a thig le ìrean is teirmean ùra. Ma ghlèidh thu am morgaids gnàthach agad nuair a bha ìrean rèidh nas àirde na tha iad an-diugh, faodaidh ath-mhaoineachadh aig ìre nas ìsle airgead a shàbhaladh dhut air a’ phàigheadh mìosail agad no leigeil leat an iasad a phàigheadh nas luaithe (agus uaireannan an dà chuid).
Adhbharan airson beachdachadh air ath-mhaoineachadh
Tha iomadh adhbhar math ann airson ath-mhaoineachadh nuair a tha na suidheachaidhean ceart. Am measg cuid de na suidheachaidhean as cumanta tha:
- Lùghdaich na pàighidhean mìosail agad: Faodaidh atharrachadh gu iasad ùr le ìre rèidh nas ìsle no teirm ath-phàighidh nas fhaide am pàigheadh morgaids mìosail agad a lughdachadh. Bidh an t-suim a shàbhaileas tu gach mìos an urra ri meud a’ mhorgaids agad agus dè cho ìosal sa tha an ìre rèidh ùr an taca ris an iasad a bh’ agad roimhe. Bidh a’ mhòr-chuid de dh’eòlaichean a’ moladh ath-mhaoineachadh mas urrainn dhut an ìre rèidh agad a lughdachadh 0.75%.
- Pàigh dheth do mhorgaids nas luaithe: Nam b’ e iasad 30-bliadhna a bh’ anns a’ mhorgaids thùsail agad, dh’ fhaodadh tu ath-mhaoineachadh gus a phàigheadh dheth nas luaithe. Le ìre rèidh nas ìsle, is dòcha gum bi e comasach dhut atharrachadh gu iasad 15-bliadhna agus pàigheadh mìosail a ghabhas làimhseachadh fhathast. Le bhith a’ lughdachadh fad a’ mhorgaids bidh e cuideachd a’ lughdachadh na h-àiridh iomlan a phàigheas tu thairis air beatha an iasaid.
- A’ faighinn airgead a-mach às do dhachaigh: Le ath-mhaoineachadh airgid, cuiridh tu a-steach airson iasad ùr a tha nas motha na na tha agad air an t-seann iasad agad – agus gabh an diofar mar phàigheadh airgid. Bidh mòran de luchd-seilbh dachaigh a ‘cleachdadh ath-mhaoineachadh airgid gus pàigheadh airson leasachaidhean dachaigh.
- Atharraich gu iasad ìre stèidhichte: Ma tha morgaids ìre so-ruigsinneach agad, dh’ fhaodadh atharrachadh gu iasad ìre stèidhichte a bhith na ghluasad math. Faodaidh ath-mhaoineachadh do chuideachadh le bhith a’ lughdachadh cunnart san àm ri teachd, a rèir Jason Fink, àrd-ollamh ionmhais aig Oilthigh James Madison ann an Harrisonburg, Virginia. Tha glasadh ann am morgaids ìre stèidhichte a’ toirt ro-innseachd agus dìon bho àrdachaidhean reataichean san àm ri teachd.
- Cuir às do àrachas morgaids prìobhaideach: Feumaidh a ‘mhòr-chuid de iasadan àrachas morgaids prìobhaideach ma chuireas tu nas lugha na 20% sìos nuair a cheannaicheas tu dachaigh. Mar a tha prìsean dachaigh air a dhol suas, is dòcha gu bheil thu air a dhol thairis air an ìre ionannachd 20%, a’ cruthachadh cothrom dhut ath-mhaoineachadh às aonais PMI. (Faodaidh tu cuideachd iarraidh air an neach-iasaid gnàthach cuir às don PMI gun ath-mhaoineachadh.)
Adhbharan airson gun a bhith ag ath-mhaoineachadh
- Tha cìsean ro àrd: Ged a dh’fhaodas ath-mhaoineachadh airgead a shàbhaladh san fhad-ùine, feumaidh tu cosgaisean dùnaidh ro-làimh a phàigheadh a dh’fhaodas suas ri mìltean de dhollairean.
- Tha ìrean rèidh nas àirde: Ma tha na h-ìrean rèidh air a dhol suas agus ma tha an teirm ath-phàighidh agad mar an ceudna, àrdaichidh na pàighidhean agad agus cha shàbhail thu airgead.
- Tha thu an dùil gluasad a dh’aithghearr: Dh’ fhaodadh gun toir e beagan bhliadhnaichean na cìsean ath-mhaoineachaidh agad fhaighinn air ais. Ma tha thu an dùil gluasad ann am beagan bhliadhnaichean, is dòcha nach bi an trioblaid agus cosgais ath-mhaoineachadh a-nis ciallach.
- Tha thu cha mhòr deiseil a’ pàigheadh a’ mhorgaids agad: Tha morgaidsean air an dealbhadh gus am bi na pàighidhean riadh as àirde agad a’ tighinn anns na bliadhnaichean tràtha. Mar as fhaide a tha am morgaids agad, is ann as motha a thèid am pàigheadh mìosail agad gu bhith a’ pàigheadh a’ phrionnsapail. Ma nì thu ath-mhaoineachadh nas fhaide air adhart ann an teirm an iasaid, tillidh tu gu bhith a’ pàigheadh riadh gu sònraichte an àite a bhith a’ togail ionannachd.
Seòrsan eadar-dhealaichte de refinancing
Tha grunn roghainnean eadar-dhealaichte ann airson morgaids ath-mhaoineachadh. Seo briseadh sìos de chuid de na dòighean eadar-dhealaichte gus an iasad dachaigh agad a chuir na àite:
Bidh ath-mhaoineachadh reata is teirm a’ dol an àite do mhorgaids le ìre ùr agus/no teirm le aon de dhà amas: sàbhail airgead no pàigh an iasad nas luaithe. Mar eisimpleir, is dòcha gun co-dhùin thu morgaids 30-bliadhna ath-mhaoineachadh le ìre rèidh 7.5% le morgaids ùr 30-bliadhna le ìre rèidh 6.5% gus na cosgaisean rèidh agad a lughdachadh. No dh’ fhaodadh gu bheil 20 bliadhna air fhàgail agad air morgaids 30-bliadhna agus roghnaich thu ath-mhaoineachadh gu morgaids 15-bliadhna – gu h-iomchaidh le ìre rèidh nas ìsle – gus an loidhne-tìm pàighidh agad a luathachadh.
Bidh ath-mhaoineachadh airgead-airgid a’ dol an àite a’ mhorgaids a th’ agad mu thràth le iasad ùr as fhiach nas motha na an iasad a th’ agad an-dràsta. Is e an amas le ath-mhaoineachadh airgid a bhith a’ faighinn a-steach don chothromachd dachaigh agad agus airgead fhaighinn air iasad aig ìre nas ìsle gus cosgais mhòr a chòmhdach leithid ath-dhealbhadh do chidsin no pàigheadh airson colaiste.
Ma tha morgaids agad le taic bhon FHA no an VA, is dòcha gum bi e comasach dhut a bhith airidh air ath-mhaoineachadh sgiobalta. Bidh seo “a’ sgioblachadh” a’ phròiseis le bhith a’ cur às do chuid den obair-phàipeir a bharrachd a tha na lùib, a’ toirt a-steach measadh dachaigh ùr no dearbhadh air sgrìobhainnean teachd-a-steach. Is e VA IRRRL, no Iasad Ath-mhaoineachaidh Lùghdachadh Ìre Riadh a chanar ri ath-mhaoineachadh sruth-obrach VA.
Mar a gheibh thu an ìre refi as fheàrr
Tha a bhith a’ faighinn an ìre ath-mhaoineachaidh as ìsle a tha ri fhaighinn coltach ri bhith a’ faighinn an ìre as ìsle a tha comasach air iasad ceannach ùr: Bidh e a’ tòiseachadh leis an ionmhas pearsanta agad. Dèan measadh air an aithisg chreideas agad co-dhiù 30 latha mus cuir thu a-steach airson ath-mhaoineachadh. Ma tha fiosrachadh ceàrr ann, cuir an aghaidh sin. Tha 30 latha aig luchd-creideis gus dearbhadh gu bheil am fiosrachadh ceart no a thoirt air falbh bhon aithisg agad. Ma bheir thu air falbh fiosrachadh mearachdach faodaidh sin do sgòr creideas adhartachadh agus is dòcha do chuideachadh le bhith airidh air ìre rèidh nas ìsle.
Le bhith a’ gabhail cheumannan gus do chreideas a leasachadh, a’ gabhail a-steach pàigheadh chairtean creideis, faodaidh sin an cunnart co-cheangailte ris an iasad ùr agad a lughdachadh. Tha e cuideachd cudromach coimeas a dhèanamh eadar roghainnean bho iomadh neach-iasaid. A bharrachd air a bhith a’ faighinn an ìre as ìsle, faodaidh ceannach timcheall do chuideachadh le bhith a’ lorg roghainnean le cìsean nas ìsle gus do chuideachadh le bhith a’ sàbhaladh air na cosgaisean dùnaidh agad.
Mar a nì thu tagradh airson ath-mhaoineachadh an iasad dachaigh agam
1. Faigh do chreideas ann an cumadh math: Fhad ‘s a bheir luchd-iasaid gnàthach cead do thagraidhean ath-mhaoineachaidh le sgòr creideas de 620 no nas àirde, bidh na reataichean as fheàrr a’ dol gu luchd-iasaid le sgòran de 740 no nas àirde.
2. Obraich a-mach dè an ìre de chothromachd dachaigh a th’ agad: Dè as fhiach an taigh agad, agus dè an t-airgead a th’ agad fhathast air a’ mhorgaids gnàthach agad? Is e an eadar-dhealachadh do chothromachd dachaigh. Gu sìmplidh, mar as àirde do chothromachd, is ann as fheàrr a choimheadas tu ann an sùilean neach-iasaid.
3. Dèan coimeas eadar iomadh tairgse: Cha leig thu leas do mhorgaids ath-mhaoineachadh leis an neach-iasaid gnàthach agad – ged is fhiach tòiseachadh leotha gus faicinn dè as urrainn dhaibh a thabhann. Bheir cuid de luchd-iasaid seachad cuid de chìsean airson luchd-iasaid gnàthach a tha airson ath-mhaoineachadh. Dèan cinnteach gun dèan thu coimeas eadar roghainnean eile. Is e ceannach coimeas an dòigh as fheàrr air airgead a shàbhaladh, ge bith a bheil thu a’ ceannach airson grosairean no morgaids ùr.
4. Glasadh do reata: Tha ìrean air a dhol suas gu mòr bho thòisich an Tèarmann Feadarail a’ togail ìrean rèidh, agus mar sin tha e cudromach ìre a ghlasadh a-steach aon uair ‘s gum faigh thu fear a fhreagras air na feumalachdan agad. Mura dèan thu sin, dh’ fhaodadh tu barrachd a phàigheadh. Dèan cinnteach gum faighnich thu mu ghlas ìre fleòdraidh, a leigeas leat brath a ghabhail air ìrean rèidh nas ìsle ma bhios iad rim faighinn.
5. Dèan conaltradh: Cho luath ‘s a shocraicheas tu air neach-iasaid, tha e cudromach a bhith mothachail air iarrtasan airson sgrìobhainnean ionmhais. Mar as luaithe a fhreagras tu, is ann as luaithe as urrainn dhut dùnadh air an iasad ùr, agus mar as luaithe as urrainn dhut tòiseachadh air airgead a shàbhaladh leis an ìre as ìsle agad.
Ceistean Cumanta
Cha leig thu leas ath-mhaoineachadh leis an aon neach-iasaid ris a’ mhorgaids thùsail agad, ged a dh’ fhaodadh e a bhith na dheagh roghainn ma tha astar agus goireasachd cudromach dhut. Tòisich le bhith a’ cur fios thuca gus faicinn dè na roghainnean refinance a tha iad a’ tabhann. Gus prìomhachas a thoirt don ìre as ìsle fhaighinn, feuch ri ceannach timcheall airson neach-iasaid eadar-dhealaichte agus dèan coimeas eadar co-dhiù dà thairgse iasaid eadar-dhealaichte. Ma bheir neach-iasaid eile ìre nas fheàrr dhut, faodaidh tu a dhol còmhla riutha no na luachan a chleachdadh gus ìre nas fheàrr a cho-rèiteachadh leis an neach-iasaid gnàthach agad.
Dh’ fhaodadh gu bheil eadar-dhealachadh beag eadar ìrean cuibheasach ath-mhaoineachaidh agus ìrean cuibheasach airson iasadan ceannach (am morgaids tùsail a chaidh a thoirt a-mach air an dachaigh). Tha an eadar-dhealachadh nas motha eadar ceannach dachaigh ùr agus ath-mhaoineachadh do mhorgaids gnàthach buailteach a bhith leis na cosgaisean dùnaidh. Tha na cosgaisean dùnaidh airson ath-mhaoineachadh nas ìsle, le cuibheas nas lugha na 1% de shùim iomlan an iasaid. Tha cuid eisgeachdan ann an New York, Pennsylvania agus Delaware, far a bheil cosgaisean dùnaidh gu math nas àirde.
Tha ath-mhaoineachadh a’ toirt a-steach cosgaisean dùnaidh a phàigheadh, ged a tha na cosgaisean buailteach a bhith nas ìsle na le iasad ceannach ùr. Bu chòir dhut a bhith an dùil 2% gu 5% de luach iomlan a’ mhorgaids a phàigheadh a rèir meud an iasaid, ged is dòcha gum bi e comasach dhut cosgaisean dùnaidh a thoirt a-steach don chothromachadh iasad agad. Ann an 2021, chuir na cosgaisean dùnaidh cuibheasach airson morgaids ath-mhaoineachadh airson dachaigh aon teaghlach suas ri $2,375, a rèir dàta bho ClosingCorp. Chan eil am figear sin a’ toirt a-steach cìsean ionadail sam bith, a dh’ fhaodadh na mìltean a chur ann am pàirtean sònraichte den dùthaich.
Gus faighinn a-mach a bheil ath-mhaoineachadh a’ dèanamh ciall ionmhasail, feumaidh tu do phuing cothromachaidh a cho-dhùnadh, ie, nuair a tha na sàbhalaidhean ro-mheasta agad nas àirde na na cosgaisean co-cheangailte ri ath-mhaoineachadh an iasaid. Tha seo mu dheireadh an urra ri dè cho fada ‘s a tha thu an dùil a bhith a’ fuireach san dachaigh. Mar eisimpleir, ma tha thu a ‘dol a phàigheadh $ 6,000 gus do mhorgaids ath-mhaoineachadh airson ìre nas ìsle, feumaidh tu faighinn a-mach am bi thu san dachaigh fada gu leòr airson na sàbhalaidhean mìosail iomlan suas ri còrr is $ 6,000.
