Cuando compré mi casa en 2016, tenía un buen trabajo con beneficios sólidos, un hijo y una tasa de interés hipotecaria de alrededor del 3%. Me costó 171 dólares por pie cuadrado comprar la propiedad frente al mar en las montañas de Colorado.
Ahora trabajo como autónomo y gestiono mi propio bienestar con mis dos hijos. Las tasas hipotecarias son el doble que hace ocho años y el costo de vida es un 31% más alto, según Calculadora de inflación SmartAsset. El valor del precio por pie cuadrado de mi casa es cercano a $293.
Se llama ser rico en casa y pobre de dinero. Muchos propietarios se encuentran en una situación similar, sin suficiente valor líquido de la vivienda. Como los salarios no han seguido el aumento del costo de vida, tienen menos ingresos para pagar la hipoteca y todo lo demás.
La propiedad de una vivienda es una herramienta para generar riqueza, no sólo como un activo a largo plazo sino también como acceso inmediato a efectivo. Puede aprovechar el valor líquido de su vivienda si necesita pedir dinero prestado para financiar un proyecto o solicitar un préstamo a bajo interés para consolidar deudas.
A continuación se presentan algunas opciones para desbloquear el valor líquido de su vivienda, junto con los riesgos y beneficios potenciales asociados con cada opción.
Formas de aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener efectivo
¿Qué es una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda y cómo funciona?
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo que está determinado por la cantidad de valor líquido que ha acumulado de su vivienda, que puede usarse para pagar gastos durante un período de tiempo determinado. Al igual que una tarjeta de crédito, te da acceso a una línea de crédito que puedes utilizar para pagar casi cualquier cosa. Con la mayoría de los HELOC, tiene una cantidad de tiempo determinada para usar el dinero antes de ingresar a un período de pago. En ese momento, comenzarás a realizar pagos mensuales (con intereses) sobre el crédito que utilizaste.
Las tasas de interés de HELOC suelen ser más bajas que las tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito del mercado. Pero a diferencia de una tarjeta de crédito, una HELOC está protegida por sus bienes personales. Si deja de realizar pagos del HELOC, corre el riesgo de perder su casa.
Requisitos para un HELOC:
- 15% o más del valor líquido de la vivienda
- Un puntaje crediticio de al menos 620, aunque 700 es mejor
- Comprobante de ingresos
- Relación deuda-ingresos del 43 % (o inferior), lo que significa que su deuda mensual es igual o inferior al 43 % de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales de un HELOC:
- Su casa está garantizada, por lo que corre el riesgo de perderla si no puede realizar los pagos.
- Usted podría estar “al revés” en su hipoteca si los precios de la vivienda cambian, lo que significa que debe más por la vivienda de lo que debe ahora.
- Las tasas de interés de los HELOC son variables, por lo que cambian con el tiempo
- Si bien obtendrá un límite en la cantidad que puede pedir prestada, es posible que termine gastando más de lo que pensaba originalmente.
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¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria y cómo funciona?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado por el valor acumulado de una vivienda. Al igual que con un HELOC, si deja de realizar los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, corre el riesgo de perder su vivienda.
A diferencia de un HELOC, obtiene una suma global en lugar de una línea de crédito y la tasa de interés es fija, por lo que no cambia con el tiempo. Las tasas también suelen ser más bajas que las tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito, y el interés es deducible de impuestos cuando se utiliza para renovaciones o mejoras en el hogar. El pago de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda generalmente comienza de inmediato, lo que significa una deuda adicional que debe comenzar a pagar cada mes.
Requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria:
- 15% o más del valor líquido de la vivienda
- Un puntaje crediticio de al menos 620, aunque 700 es mejor
- Comprobante de ingresos
- Relación deuda-ingresos del 43 % (o inferior), lo que significa que su deuda mensual es igual o inferior al 43 % de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales de un préstamo con garantía hipotecaria:
- Podría perder la casa si no realiza los pagos del préstamo. Después de obtener el préstamo, tendrá que hacer dos pagos de la hipoteca, lo que puede resultar difícil si ya tiene dificultades para llegar a fin de mes.
- Si los valores de las viviendas bajan en el futuro, es posible que tenga más en la casa de lo que vale en el mercado.
¿Qué es la refinanciación en efectivo y cómo funciona?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo implica refinanciar su préstamo hipotecario por más de lo que debe en su hipoteca actual. Es una forma de acelerar su valor líquido de una manera que no implica un segundo pago de un HELOC o préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, y le permite sacar algo de efectivo líquido del valor de su vivienda.
con un refinanciación en efectivousted está refinanciando su préstamo hipotecario por lo que aún se debe en la hipoteca, más una cantidad adicional de dinero que se le entregará en una suma global una vez finalizada la refinanciación.
Requisitos para la refinanciación en efectivo:
- Al menos 20% del valor líquido de su vivienda
- Puntaje de crédito de 620 o superior
- Más de seis meses de historial de pagos de hipoteca para tu vivienda
- Certificado de ingresos válido
- Relación deuda-ingresos del 43 % (o inferior), lo que significa que su deuda mensual es igual o inferior al 43 % de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales de la refinanciación con retiro de efectivo:
- Necesitará refinanciar con las tasas de interés actuales, que son más altas que en años anteriores.
- El pago mensual de su hipoteca podría ser mayor después del refinanciamiento, dependiendo de cuánto haya pagado ya y cuánto desee retirar en efectivo.
- Si no puede realizar los pagos del nuevo préstamo hipotecario, podría correr el riesgo de sufrir una ejecución hipotecaria y perder su casa.
¿Qué pasa con la refinanciación a plazos?
Los propietarios de viviendas con préstamos a corto plazo (como préstamos hipotecarios a 10 o 15 años) que tengan flujo de caja pueden considerar refinanciar a un préstamo hipotecario a 30 años. Los plazos de préstamo más largos tienen tasas de interés más altas, pero los pagos mensuales son más bajos porque se distribuyen en un período de tiempo más largo.
¿Cuándo debería pensar en sacar provecho del valor líquido de su vivienda?
Quitar el valor líquido de su vivienda puede ser riesgoso, por lo que querrá tomar una decisión práctica y financieramente sólida.
Si está investigando cómo consolidar o liquidar deudas con intereses elevados (como deudas de tarjetas de crédito), utilizar el valor líquido de su vivienda puede ser una buena opción para usted. También puede invertir el dinero en otras inversiones (incluidas propiedades inmobiliarias adicionales que pueden generar flujo de caja) o mejoras en el hogar que le permitan alquilar parte de su casa o aumentar el valor de su propiedad.
Los expertos desaconsejan el uso del valor líquido de su vivienda para comprar un artículo caro que se deprecia rápidamente, como un automóvil. “Los autos se deprecian tan pronto como los conduces”, dice Haley Bartlett, agente de bienes raíces de Your Aussie Agent. “Terminas arriesgando el valor de tu vivienda por esto. Un activo que vale menos. Asegúrese de que todo lo que esté invirtiendo en el valor líquido de su vivienda le proporcione un rendimiento que valga la pena”.
Otras opciones
Si todavía está acumulando valor líquido de la vivienda o no quiere usarlo, todavía hay formas de utilizar el valor líquido de la vivienda para aumentar su flujo de efectivo, incluida una inspección de la vivienda.
Por ejemplo, Ryan Dossey, cofundador y corredor de SoldFast, dice que los propietarios con un capital sustancial que busquen formas de estirar su dinero podrían considerar construir una unidad de vivienda accesoria o convertir un garaje en un apartamento. “En muchos mercados importantes, el proceso de aprobación se ha simplificado”, dijo Dossey.
Independientemente de su situación, los expertos recomiendan consultar con un asesor financiero antes de acceder al valor líquido de su vivienda para obtener efectivo.
“Un profesional puede brindar asesoramiento específico según las circunstancias financieras individuales”, dijo Bartlett.
