Ahorrar para la jubilación no es fácil en medio de precios altos, vacaciones y otros planes financieros.
Para 2022, alrededor del 41% de los adultos estadounidenses dejarán de contribuir a los fondos de jubilación debido al aumento del costo de vida, según Encuesta de noticias de EE. UU. 2023. Lo que es más preocupante es que casi un tercio retiró sus ahorros para la jubilación en 2022 para mantenerse alejado. Si se siente abrumado o abrumado por deudas u otros objetivos financieros, no está solo.
Como asesor financiero, sé lo que es pagar una deuda de primera mano y al mismo tiempo perseguir mis objetivos de inversión. Ahora tengo suficiente para jubilarme anticipadamente, pero no fue fácil. El panorama ha cambiado drásticamente desde que hice mi primera contribución al plan 401(k) hace casi 17 años, y la brecha de ahorro para la jubilación es aún mayor.
Si el trabajo optativo parece estar a décadas de distancia, es posible que sienta que tiene mucho tiempo. Esperar a dar pasos hacia la jubilación es un tiempo que nunca recuperará. ahorrar para la jubilación Sí Es difícil, pero con un plan monetario proactivo, educación continua y el apoyo emocional adecuado, puedes dar pequeños pasos hoy para ayudarte a construir un futuro respetable en tus años dorados. Si se siente abrumado o abrumado por deudas u otros objetivos financieros, no está solo.
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Tome medidas para prepararse ahora, incluso si no está listo para ahorrar
Ahorrar lo suficiente para disfrutar de sus años de jubilación es sin duda un desafío, especialmente porque la vivienda y otros gastos esenciales siguen aumentando mientras los salarios no se mantienen al mismo nivel. Muchos de mis propios estudiantes de 50 años o más han retrasado sus planes de jubilación porque no pueden permitirse el lujo de vivir con sus ahorros actuales. Otros pueden haber pospuesto sus contribuciones a un fondo de jubilación hasta que paguen su deuda o aumenten sus ingresos.
Al asesorar a miles de personas para que alcancen sus metas financieras, el principal arrepentimiento que escucho es que todos desearían haber comenzado antes. Puede que nunca haya un momento “perfecto”. Hay formas de prepararse para ahorrar más para la jubilación sin invertir dinero. Así es como te recomiendo empezar:
- Abra cuentas ahora para que estén disponibles cuando esté listo.
- Utilice funciones como “listas de seguimiento” para seguir las inversiones que le interesan y conocer sus tendencias y matices a lo largo del tiempo.
- Pague deudas con intereses elevados, como tarjetas de crédito, para aumentar su flujo de caja. Una vez que haya pagado la deuda, puede guardar parte de ese dinero en ahorros para la jubilación mientras trabaja en la siguiente deuda.
- Siga a expertos en dinero como los de la Junta de Revisión de Expertos Financieros de CNET para obtener educación práctica e inspiración.
- Hable con personas que conoce que se hayan jubilado exitosamente para recordar que es posible.
Cuanto más conocimientos financieros adquiera, más fácil le resultará empezar.
La Seguridad Social puede ayudar, pero rara vez es suficiente
Si confía en los beneficios del Seguro Social para superar su jubilación, le insto a que investigue un poco. Aprendí de primera mano que los beneficios del Seguro Social a menudo no alcanzan lo suficiente. Cuando mis padres se jubilaron, dependían únicamente de estos beneficios para sobrevivir. Tan pronto como murió mi padre, supimos que solo una parte de sus beneficios se destinaría al cuidado de mi madre. Incluso con todos los beneficios, el Seguro Social por sí solo rara vez es suficiente para cubrir los gastos médicos. Mi madre luchaba contra la diabetes y la insuficiencia renal, y ambas requerían costos de atención médica superiores a los que cubriría el Seguro Social.
Para planificar mejor, determine cuánto espera cobrar del Seguro Social cuando se jubile. El beneficio mensual máximo para la Seguridad Social Depende de su edad de jubilación. Por ejemplo, si se jubila en 2024 en:
- A los 62 años, tendrías el mayor beneficio. $2,710
- plena edad de jubilación, tendría el beneficio más alto $3,822
- A los 70 años, tendrías el mayor beneficio. $4,873
Cuanto más espere para jubilarse, mayor será su beneficio. Si tiene que jubilarse antes, sus beneficios serán menores.
Aproveche las cuentas IRA Roth
Independientemente de la edad, el primer lugar que recomiendo es mantener sus fondos de jubilación en una cuenta IRA Roth o, si su empleador la ofrece, la opción Roth en el 401(k) que tenga. Alrededor del 88% de los planes 401(k) ofrecían una cuenta Roth en 2021, casi el doble que hace 10 años, según el Plan del Consejo Fiduciario Americano.
Debido a que está contribuyendo a una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos, cuando retira dinero de una cuenta IRA Roth durante su jubilación, no pagará impuestos sobre ninguna parte del dinero. Más importante aún (y lo que la mayoría de la gente pasa por alto) es que tampoco pagará impuestos sobre el crecimiento obtenido de sus contribuciones originales.
Si coloca $5,000 en una cuenta IRA tradicional o 401(k) y aumenta a $25,000, pagará impuestos sobre la totalidad de los $25,000 cuando retire. Si contribuye a un Roth 401(k), no pagará impuestos sobre los $20,000 adicionales. Esa es una gran ventaja.
Para 2024, puede aportar un total de $7,000 en todas sus cuentas IRA, ya sean tradicionales (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos), y el límite sube a $8,000 si tiene 50 años o más. Ahorrar $7,000 al año puede parecer mucho al principio, pero si lo dividieras por 365 días en un año, necesitarías ahorrar $19.18 al día, o alrededor de $575 al mes, para alcanzar el límite del IRS. Cuanto antes comience, más tiempo funcionará su dinero para usted, gracias al poder del interés compuesto.
Por ejemplo, digamos que comienza con $0 hoy e invierte $575 cada mes para alcanzar la cuenta IRA máxima de $7,000. Si continúa a este ritmo durante 10 años y gana una tasa de interés del 10%, tendrá $111,562 adicionales para vivir en el futuro.
Sin embargo, las IRA Roth tienen límites de ingresos. Para 2024, estará retirado de contribuir con el monto total si gana más de $146,000 si es un declarante de impuestos soltero o $230,000 si está casado y presenta una declaración conjunta. Recomiendo convertir a una IRA tradicional si excede el límite de ingresos para contribuir a una IRA Roth. Lo que más lamento en mi propio viaje financiero fue no haber comprendido antes el poder de la Roth IRA.
Utilice herramientas de inversión que sean fáciles de usar
Invertir solía ser mucho más claro y complicado incluso hace apenas diez años. Ya no tenemos que conformarnos con los fondos costosos y confusos que nuestros padres y abuelos tuvieron que elegir. En cambio, podemos empezar a ahorrar para la jubilación en cuestión de minutos, gracias a las herramientas digitales en rápida evolución y a la disponibilidad de plataformas de inversión y banca en línea.
Tengo un plan 401(k) a través de mi empresa y recientemente trasladé mis cuentas IRA tradicionales y Roth de un proveedor de servicios financieros anticuado a Fidelity, que es más fácil de usar y personalizar y viene con educación sobre cada inversión. Incluso si no trabaja por cuenta propia, consulte la plataforma de inversión de su empresa para ver qué opciones tiene disponibles. Es posible que pueda tomar el control de dónde invierte su dinero.
Ha sido aún peor ver más opciones de métricas ambientales, sociales y de gobernanza, conocidas como ESG, disponibles para los inversores. Por ejemplo, ahora puede elegir inversiones para la jubilación en función de factores sociales o ambientales, como las emisiones de carbono de una empresa, las prácticas de gestión de residuos o el compromiso con la diversidad de la fuerza laboral.
Aproveche los altos ahorros y tasas de CD
Nuestro clima premium puede ayudarle a ganar un poco más a medida que se acerca la jubilación. Si bien una cuenta de ahorros de alto rendimiento no debería ser su cuenta de jubilación principal, puede ser una adición útil. Tener al menos un mes de ahorro en un HYSA puede reducir el riesgo de retirar dinero de su fondo de jubilación cuando los tiempos se ponen difíciles.
Esta reserva de un mes debe incluir lo que costaría cubrir sus gastos de vivienda, servicios públicos, transporte, alimentación y salud para que pueda comenzar a dejar de esperar el próximo cheque de pago para pagar sus facturas.
Si su apetito por el riesgo no es lo suficientemente fuerte como para invertir en el mercado de valores, bienes raíces u otras inversiones, los certificados de inversión pueden ayudarme a ahorrar un poco más de dinero y al mismo tiempo reducir la tentación de gastarlo de inmediato.
Por ejemplo, decidí poner el monto asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos en un CD a un año para ganar más del 4% del pago inicial de una casa para este año, lo que me ayuda a conseguir una hipoteca para alquilar más. hogar
Los CD son un excelente punto de entrada a la inversión para cualquiera que esté preocupado por perder dinero. Pueden ayudarle a diversificar sus activos totales, pero con el tiempo no ganará tanto como lo haría invirtiendo en el mercado de valores.
Después de maximizar sus contribuciones en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, si está listo para invertir con un poco más de riesgo, considere invertir con una plataforma en línea o un robo-advisor para hacer crecer su dinero con fondos indexados y fondos cotizados en bolsa. y otros tipos de inversión.
No esperes. Tu yo futuro te lo agradecerá
Cuanto antes comience su viaje de ahorro para la jubilación, más rápido crecerá su dinero. Incluso si no está listo para seguir adelante y comenzar a ahorrar de inmediato, investigue diferentes cuentas de jubilación y repase diferentes estrategias de ahorro para que le resulte más fácil priorizar su futuro.
Cuando esté listo, planifique hacer contribuciones periódicas para mantener el rumbo y aumentar sus ahorros para la jubilación. De esa manera, sabrá cómo hacer contribuciones y podrá ajustar su presupuesto para adaptarlo a sus ahorros para la jubilación y otras necesidades y objetivos financieros.
