Si actualmente es un prestatario de préstamos estudiantiles en el Ahorros en un plan de pago de Precious Educationtodavía está bloqueado por una orden judicial, podría considerar cambiar a un plan de pago diferente basado en los ingresos.
Después de una pausa de dos meses, la solicitud en línea para planes IDR está de regreso, pero las opciones aún son limitadas. Para la mayoría de los prestatarios de SAVE, es sabio quedarse quieto y ver qué sucede en lugar de hacer un cambio. Sin embargo, existen varias situaciones en las que puede resultar beneficioso transferir sus préstamos estudiantiles de un plan de pago SAVE.
Hablamos con tres expertos en préstamos estudiantiles para saber cuándo tiene sentido seguir con SAVE y cuándo no.
¿Qué está pasando con el plan de préstamos para estudiantes SAVE?
La administración Biden-Harris lanzó el plan SAVE en el verano de 2023 para ofrecer a los prestatarios plazos de pago mensuales más bajos y un camino hacia la condonación de préstamos estudiantiles. En lugar del plan REPAYE, SAVE tenía como objetivo reducir los pagos a la mitad para los prestatarios universitarios y ofrecer condonación de préstamos en tan solo 10 años en lugar de los 20 o 25 habituales.
A principios de este año, dos grupos separados de estados liderados por republicanos entablaron una demanda para bloquear el plan SAVE. Un caso fue demandado con éxito por un tribunal federal, que arrestó a SAVE. Debido a este recuento, los administradores de préstamos no pueden facturar a los prestatarios de SAVE el monto requerido y, en cambio, han colocado todos los préstamos de SAVE en indulgencia general.
“Los prestatarios del plan de pago SAVE actualmente no pagan intereses”, dijo el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz. “Esto significa que no perderán dinero por estar en el plan. Lo único que pierden es tiempo, porque meses de sufrimiento no cuentan para el perdón”.
Si bien la indulgencia puede ofrecer a algunos prestatarios un bienvenido alivio financiero, es posible que otros no se den cuenta de que no están obteniendo crédito para la condonación de préstamos a través de la vía de alivio de deuda IDR o programas como el Préstamo de Servicio Público de Condonación.
Leer más: La condonación de préstamos estudiantiles está en suspenso nuevamente. Los expertos explican lo que sigue para el alivio de la deuda
La mayoría de los prestatarios de SAVE deberían quedarse
El futuro del plan de pago SAVE está en el aire, pero puede que no valga la pena cambiar de plan, dicen los expertos. Por un lado, cambiar de plan podría aumentar sus costos de endeudamiento.
“El pago mensual del prestatario puede aumentar como resultado de cambios de planes, así como acumular intereses adicionales”, dijo el abogado de préstamos estudiantiles Adam Minsky.
Megan Walter, analista senior de políticas de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera, también advirtió contra el cambio de planes si ya cumplió con el requisito de pago calificado para la condonación del préstamo IDR. Si se aprueba SAVE, verá un alivio de la deuda más rápido si sigue este plan.
Actualmente, sus opciones para otros planes de pago basados en los ingresos también son limitadas. Aunque la solicitud en línea vuelve a estar disponible, la mayoría de los prestatarios no pueden acceder al plan de pago basado en los ingresos.
Los administradores de préstamos no están procesando nuevos registros para el plan PAYE, y solo los prestatarios con un préstamo de consolidación que hayan pagado un préstamo PLUS para padres recibirán recuperación de ingresos.
También hay retrasos significativos en el procesamiento, y los prestatarios que intentan modificar pueden terminar en un período de gracia de procesamiento de 60 días, cuando se acumulan cargos por intereses.
“Los casos judiciales acabarán por resolverse”, afirmó Kantrowitz. Aunque no se sabe cuánto tiempo llevará, Kantrowitz espera que los tribunales tarden menos de un año en llegar a una decisión.
Leer más: Suspensión del pago de préstamos estudiantiles extendida por 6 meses adicionales para los prestatarios de SAVE
Comprender el programa de recompra del PSLF
Aunque los prestatarios que participan en la indulgencia general del plan SAVE no avanzan hacia la condonación de préstamos por servicio público, ahora tienen la opción de “recomprar” sus créditos del PSLF.
Como sugiere el nombre “recompra”, podrá ganar una suma global por los meses que perdió debido a su discapacidad. Por ejemplo, si sus pagos mensuales suelen ser de $150 y se retienen durante nueve meses, pagar $1350 una vez finalizado el descanso le permitirá estar nueve meses más cerca de la remisión.
En particular, puedes recomprar tus créditos Si usted:
- Pasar tiempo con pasaporte o estatus diferido mientras mantiene un empleo elegible para el PSLF
- Tener saldo en tus préstamos
- ¿Ha llegado al punto en el que la recompra de esos meses finalizará su requisito de pago de 120 para el PSLF?
💰 Para un consejo: Mientras la moratoria esté vigente, transfiera lo que habría estado pagando en pagos de préstamos estudiantiles cada mes a una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Cuando se levante la suspensión, el dinero se depositará fácilmente en su cuenta y habrá ganado algunos intereses.
Cuándo debería considerar abandonar un plan de pago SAVE
Hay un par de situaciones en las que sería prudente abandonar el plan SAVE:
Estás cerca de recibir el perdón del PSLF
“Los prestatarios que están a sólo unos meses de calificar para la condonación tal vez quieran cambiar a otro plan de pago basado en los ingresos”, dijo Kantrowitz.
Eres elegible para la condonación con otro plan IDR
Si cumple con los requisitos para la condonación a través de otro plan de pago basado en los ingresos, es posible que desee cambiar para que su saldo se cancele antes. Solo asegúrate de cumplir con los requisitos. Por lo general, las IDR requieren de 20 a 25 años de pagos puntuales para calificar para la cancelación de la deuda.
Está en un plan PSLF y no quiere depender del programa de recompra
No puede aprovechar el programa de recompra del PSLF si eso lo colocaría por encima del umbral de 120 pagos del PSLF. Si se encuentra en una etapa temprana de su viaje hacia el PSLF, es posible que prefiera obtener otro plan de pago calificado.
“[Borrowers] tal vez no quieran esperar años para solicitar créditos de recompra y tener que agregar esos meses a su cuenta a medida que avanzan”, dijo Walter.
Quieres reanudar los pagos más rápido
Otra razón para alejarse de GUARDAR es si desea reiniciar el progreso. liquidar sus préstamos estudiantiles.
“Los prestatarios prioritarios pueden preferir liquidar sus préstamos antes, especialmente aquellos que se encuentran al inicio de sus carreras, cuando sus pagos mensuales bajo un plan IDR pueden ser mínimos; los pagos se reanudarán más temprano que tarde”, dijo Walter.
Si tiene un saldo bajo o tiene la capacidad de pagar incluso más que su pago mensual, es posible que desee sacar sus préstamos de SAVE para poder pagar y reducir su deuda más rápido.
Cómo cambiar el plan de pago de su préstamo estudiantil
Si está interesado en cambiar a otro plan IDR, puede enviar una solicitud de plan IDR en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes. La aplicación debería tomar 10 minutos o menos. Necesitará su FSA ID, información personal e información financiera.
A continuación le indicamos cómo cambiar a otro plan de pago basado en los ingresos:
- Inicie sesión en su cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes: Puede iniciar sesión con su nombre de usuario y contraseña únicos, también conocidos como su FSA ID.
- Complete el formulario de Solicitud del Plan IDR: Responderá preguntas sobre sus ingresos, tamaño de la familia y estado civil.
- Verifique su información financiera: Es posible que deba cargar manualmente sus documentos de ingresos si la herramienta de importación del IRS no funciona.
- Elija un plan IDR: En este momento, tu principal opción es el plan IBR. Los prestatarios con un préstamo de consolidación que pagaron un préstamo PLUS para padres también pueden inscribirse en ICR.
- Regístrese y envíe su solicitud: La entidad administradora de sus préstamos procesará su solicitud, pero es posible que sus préstamos se suspendan temporalmente durante este tiempo.
Asegúrese de conservar una copia de su formulario de solicitud y otros registros importantes, dijo Walter. “Recomiendo mantener registros detallados, como tomar capturas de pantalla de los saldos de sus préstamos y las tasas de interés, especialmente si tiene varios préstamos o está cambiando de administrador”.
💰 Para un consejo: Debido a retrasos en el procesamiento, es posible que lleve algún tiempo cambiar a un nuevo plan. También podría generar pagos mensuales más altos y cargos por intereses más altos. Sopese los pros y los contras antes de realizar cualquier movimiento.
En última instancia, la decisión de abandonar el plan de pago SAVE depende de sus prioridades y de su situación de pago. Sin embargo, con todos los retrasos en el procesamiento y la incertidumbre sobre los planes IDR, la mayoría de los prestatarios se beneficiarán si permanecen en SAVE y esperan a ver qué sucede a continuación.
