Hay muchas cosas importantes en las que pensar ahora mismo. Pero echemos un vistazo a las tasas de interés, que tienen un impacto directo en sus finanzas.
La Reserva Federal recortó los tipos de interés un 0,5% en su última reunión de política y se está preparando para un recorte de tipos del 0,25% mañana.
El interés es el costo que usted paga por pedir dinero prestado, ya sea mediante un préstamo o una tarjeta de crédito. Tasas de interés más bajas significan que el porcentaje que adeuda sobre su deuda pendiente es menor. Las tasas de interés más bajas también pueden reducir la cantidad que le paga una institución financiera o un banco, es decir, cuánto gana, para invertir su dinero, por ejemplo, en una cuenta de ahorros.
Si bien un solo recorte de la tasa de interés no afectará inmediatamente su billetera (ni sacudirá significativamente la economía en general), la política monetaria del gobierno y las perspectivas económicas generales afectarán su dinero en el largo plazo.
Aquí encontrará una introducción rápida a las tasas de interés y lo que necesita saber antes de la decisión de la Reserva Federal de mañana.
La Reserva Federal y los tipos de interés
La Reserva Federal se reúne ocho veces al año para evaluar la salud de la economía y establecer la política monetaria, principalmente mediante cambios en la tasa de fondos federales, la tasa de interés de referencia utilizada por los bancos estadounidenses para prestar dinero o prestarse entre sí a un día.
Aunque la Reserva Federal no fija directamente el porcentaje que debemos en nuestras tarjetas de crédito e hipotecas, sus políticas tienen un impacto significativo en el consumidor cotidiano.
Imaginemos una situación en la que las instituciones financieras y los bancos forman una orquesta y la Reserva Federal es el director, dirige los mercados y controla la oferta monetaria. En este caso, todos estamos entre el público mirando y podríamos acabar con un poco menos o un poco más de dinero en el bolsillo.
Cuando el banco central “maestro” decide aumentar la tasa de los fondos federales, muchos bancos tienden a aumentar sus tasas de interés. Esto puede encarecer nuestra deuda (por ejemplo, 22 % APR frente a 17 % APR en tarjeta de crédito), pero puede generar un mayor rendimiento de los ahorros (por ejemplo, 5 % APY frente a 2 % APY).
Cuando la Reserva Federal baja las tasas, como lo hizo en septiembre y volverá a hacer el jueves, los bancos también tienden a bajar sus tasas de interés. Eso puede hacer que nuestra deuda sea un poco más difícil, pero no obtendremos un rendimiento tan alto de nuestros ahorros.
Medición de la inflación y el mercado laboral
Los expertos financieros y observadores del mercado dedican mucho tiempo a predecir si la Reserva Federal aumentará o reducirá las tasas de interés en función de la dirección de la economía, con especial atención en la inflación y el mercado laboral.
Cuando la inflación es alta y la economía está a toda marcha, la Reserva Federal intenta frenar desalentando el crédito. Lo hace fijando tasas de interés más altas y reduciendo la oferta monetaria. Desde marzo de 2022, la Reserva Federal ha aumentado la tasa de los fondos federales 11 veces, lo que ha contribuido a frenar el crecimiento récord de los precios.
Sin embargo, la Reserva Federal estará en riesgo si reduce demasiado la inflación. Cualquier disminución importante y rápida de la actividad económica puede provocar un gran aumento del desempleo y provocar una recesión. Quizás escuche la frase “aterrizaje suave”, que se refiere al acto de equilibrio entre mantener bajos la inflación y el desempleo.
La economía no puede ser ni demasiado caliente ni demasiado fría. Como las gachas de Ricitos de Oro, tiene que estar bien.
Dado que los datos de inflación actuales están en línea con las expectativas de la Reserva Federal, es probable que comencemos a ver una serie de recortes de tasas durante el resto de 2024 y hasta 2025.
Lo que este recorte de tipos de la Fed podría significar para su dinero
Cuando se trata de su dinero, las decisiones sobre tasas de la Reserva Federal afectan la deuda de su tarjeta de crédito y si usted puede pagar una hipoteca sobre una casa. Las tasas de interés incluso afectan el porcentaje de rendimiento anual que obtiene de su cuenta de ahorros.
Esto es lo que podría significar otro recorte de tasas para las APR de las tarjetas de crédito, las tasas hipotecarias y las tasas de ahorro.
🏦 APR de tarjeta de crédito
Al reducir la tasa de financiación federal, los emisores de tarjetas de crédito pueden reducir el costo del crédito para los titulares de tarjetas, lo que significa que usted tendría menos intereses sobre su saldo cada mes. No sentirá los efectos de inmediato y cada editor tiene reglas diferentes sobre el cambio de las tasas porcentuales anuales. Sin embargo, si la Reserva Federal cambia la tasa de los fondos federales en su reunión de política de esta semana, es posible que note un cambio en su APR dentro de uno o dos ciclos de facturación.
“La deuda de tarjetas de crédito suele ser muy cara y eso no cambiará incluso si la Reserva Federal hace varios recortes de tipos de interés este año. Así que no esperen a que la Reserva Federal tome medidas: hagan del pago de la deuda con intereses altos una prioridad ahora. Si recibe una oferta para una tarjeta de crédito introductoria con 0% APR o si puede solicitar un préstamo personal con una APR más baja, considere trasladar su deuda para no pagar más intereses de los que debe.— Tiffany Connors, editora de CNET Money
🏦 Tasas hipotecarias
Las decisiones de la Reserva Federal afectan los costos generales de endeudamiento y las condiciones financieras, lo que a su vez afecta el mercado inmobiliario y las tasas de los préstamos hipotecarios, incluso si no es una relación de 1 a 1. Por ejemplo, desde que la Reserva Federal comenzó su serie de subidas de tipos en marzo de 2022, las tasas hipotecarias han aumentado y alcanzaron un máximo el otoño pasado. Aunque las tasas de los préstamos hipotecarios fluctúan a diario y están influenciadas por una serie de factores, siguen siendo altas, lo que mantiene a los compradores de viviendas fuera del mercado.
“La Reserva Federal no fija directamente los tipos hipotecarios. De hecho, las tasas hipotecarias aumentaron bruscamente después de que la Reserva Federal redujera las tasas en un 0,5% en septiembre debido a los sólidos datos económicos y la incertidumbre política. Dicho esto, los continuos recortes de tasas durante el próximo año, junto con datos económicos más débiles, todavía apuntan a una tendencia a la baja de largo plazo para las tasas hipotecarias. — Katherine Watt, reportera de vivienda de CNET Money
🏦 Tasas de ahorro
Las tasas de ahorro son variables y se moverán al mismo ritmo que la tasa de los fondos federales, por lo que su APY puede disminuir después de otro recorte de tasas. Cuando la Reserva Federal empezó a subir las tasas, muchos bancos aumentaron sus APY para las cuentas de ahorro tradicionales y de alto rendimiento, dando a los titulares de cuentas mayores retornos sobre sus inversiones. Solo recuerde que no todos los bancos son iguales y revisamos periódicamente las mejores cuentas de ahorro y certificados de depósito de alto rendimiento en CNET.
“Hemos visto caer las tasas de ahorro y CD desde el recorte de tasas de la Reserva Federal en septiembre, y es probable que esta tendencia continúe si la Reserva Federal realiza otro recorte esta semana”. Entonces, ahora es el momento de aumentar sus ganancias abriendo una cuenta de ahorros o CD de alto rendimiento. — Kelly Ernst, editora de CNET Money
¿Qué sigue para los recortes de tipos de interés de la Reserva Federal?
Los expertos dicen que podemos esperar una serie continua de recortes de tipos durante los próximos 12 meses. Sin embargo, los observadores del mercado y los economistas generalmente tienen puntos de vista diferentes sobre la política monetaria de la Reserva Federal. Sólo podemos hacer conjeturas aproximadas sobre cuándo bajarán las tasas de interés y en qué medida.
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