Es poco probable que el recorte porcentual trimestral de la Reserva Federal del jueves mueva mucho el dial de las altísimas tasas de interés, pero los expertos predicen recortes adicionales en diciembre y a lo largo de 2025. Entonces, si comienza a mover dinero ahora, anticipándose a tasas de interés más bajas?
Los recortes en las tasas de alimentación suelen aparecer en los titulares porque son indicativos de cómo se sienten los expertos sobre la salud de la economía. Si bien es posible que la tasa de fondos federales no afecte directamente su préstamo individual o tasa de ahorro, con el tiempo, los cambios en las tasas pueden afectar muchos aspectos de sus finanzas.
Pero si está trabajando para construir un marco financiero sólido que pueda soportar recortes y aumentos de tasas, no permita que las últimas noticias lo sorprendan y cambien sus planes.
“Consideramos cualquier tipo de noticia económica como un indicador o una razón para cambiar de rumbo”, dice el profesor certificado de educación financiera Ariel Nathanson, fundador de Finanzas para feministas. “Cuando estamos enfocados y deliberados y con una visión clara de nuestro propio plan financiero y hacia dónde vamos, [news] es una especie de ruido de fondo.”
Además, la Reserva Federal tiende a actuar de forma gradual (el recorte de septiembre se consideró sustancial, pero aún así fue de sólo medio punto porcentual), por lo que cualquier efecto puede ser gradual.
Les preguntamos a los expertos cuándo comenzaremos a ver que las tasas de interés realmente comienzan a bajar y qué hacer con su dinero para prepararse.
¿Deberíamos planificar recortes de tipos de interés para 2025?
Incluso aunque la mayoría de los economistas predicen más recortes de tipos en 2025, no esperen un gran movimiento de inmediato. Cada cambio requiere tiempo para implementarse y es probable que el impacto en usted se retrase.
Además de la reunión de la Reserva Federal, hay un flujo constante de noticias económicas que pueden hacer que usted se pregunte si debería cambiar su estrategia de administración de dinero. Pero no permita que una noticia cause pánico o un cambio drástico de rumbo, aconsejó Nathanson.
“La persona promedio… no puede mantenerse al día con estas cosas que hacer”, dijo. “Solo concéntrate en lo que es importante para ti”.
Estos son algunos de los consejos que podría ver flotando a medida que caen las tasas de interés y lo que los expertos tienen que decir al respecto.
¿Deberías ahorrar o invertir?
Cuando la tasa de los fondos federales baja, la tasa de interés que puede ganar a través de una cuenta de ahorros o un certificado de depósito también tiende a bajar. Eso puede hacer que usted se pregunte si debería invertir sus ahorros en inversiones que no sigan las tasas de interés.
Primero, es importante comprender el propósito de cada uno de sus vehículos de ahorro a corto y largo plazo.
Por ejemplo, Nathanson dijo: “Los ahorros de emergencia no serán nuestro mayor generador de riqueza”. Ese dinero puede permanecer en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, incluso si el APY baja, porque su objetivo es estar disponible cuando lo necesite. , no crecer lo más rápido posible.
Por otro lado, si se trata de su fondo de jubilación, es posible que desee colocar el dinero en algún lugar donde pueda crecer durante décadas a un ritmo más rápido que la tasa de inflación.
Sloane Ortel, directora de inversiones de Colaboración de inversión de capital éticorecomienda trabajar con un asesor a medida que cambian las circunstancias para mantener su dinero encaminado hacia el logro de su objetivo.
Si los CD ya forman parte de su plan de ahorro e inversión en un futuro próximo, ahora podría ser un buen momento para comprarlos, ya que las tasas ya han comenzado a bajar. Todavía se puede fijar una tasa alta antes de que la Reserva Federal la baje el próximo año.
¿Debería refinanciar su hipoteca?
Si compró una casa en los últimos años, la tasa de su hipoteca probablemente se encuentre entre 6% y 8% APR. El reciente recorte de tasas de la Reserva Federal puede ser optimista sobre la refinanciación y el ahorro de dinero en el futuro cercano.
Pero debido a una serie de otros factores, incluidas noticias económicas contradictorias y la incertidumbre en torno a las elecciones, las tasas hipotecarias y de refinanciamiento han aumentado recientemente. Los expertos no esperan un aumento de la refinanciación en el corto plazo.
Se espera que las tasas comiencen a caer gradualmente el próximo año, por lo que pasará algún tiempo antes de que el cambio sea lo suficientemente grande como para ayudar al prestatario a ahorrar significativamente.
Sin embargo, si la refinanciación podría ayudarle de otra manera, como retirar el valor líquido de su vivienda o extender el período de pago, puede tener sentido, independientemente de las tasas de interés.
¿Debería considerar comprar una propiedad?
En una encuesta reciente de CNET, sólo el 4% de los adultos dijeron que considerarían comprar una casa con una tasa hipotecaria del 6%. Sin embargo, si las tasas hipotecarias cayeran al 4% o menos, la segunda mitad lo consideraría.
Pero si las tasas bajan el próximo año, ¿significa necesariamente que es un buen momento para comprar una casa (o una segunda propiedad)?
Los asesores advierten contra dejarse guiar únicamente por los tipos de interés. En su lugar, piense en sus finanzas y prepárese para convertirse en propietario de una vivienda, según Ortel.
“¿Tiene estabilidad financiera o ahorros?” dijo Ortel. “¿Tiene la estabilidad que le permitirá ser propietario de una casa? ¿Ha identificado una casa en la que desea vivir durante los próximos años?”
Nathanson también señaló que los precios de la vivienda “todavía son muy inasequibles” para muchos compradores.
“Puede parecer inconexo o inapropiado que estos expertos financieros digan que ahora es un buen momento para comprar una casa…
Tanto Ortel como Nathanson enfatizaron la importancia de tomar decisiones financieras importantes basadas en sus propias circunstancias y objetivos, no en las condiciones del mercado. Muchos factores determinan si este es el momento adecuado para comprar una propiedad, así que no se deje llevar únicamente por las tasas de interés.
¿Debería esperar para obtener un préstamo?
Si necesita dinero ahora por otras razones (como comprar un automóvil nuevo o cubrir una emergencia médica), no permita que la obstinada tasa de la Reserva Federal lo desanime. Es probable que un préstamo personal, si tiene acceso a él, tenga una tasa de interés mucho más baja que financiar compras importantes con tarjetas de crédito, por lo que esta puede ser su mejor opción.
Si financia el préstamo durante varios años, podría refinanciarlo más adelante si las tasas bajan significativamente y su crédito permanece intacto.
Aunque los préstamos para automóviles se encuentran en niveles históricos en este momento, si necesita financiar un vehículo para ir al trabajo, compare precios para encontrar la mejor oferta. Si puede esperar para comprar un automóvil, lo mejor para usted podría ser esperar para ver si las tasas comienzan a bajar el próximo año.
¿Qué dice la tasa de la Reserva Federal sobre el mercado laboral?
La razón principal por la que las tasas de la Fed aparecen en los titulares es que reflejan algo que sucede en la economía en general. Una caída de la tasa suele seguir a una desaceleración de la inflación, un aumento del desempleo o ambos. Se esperaba que la reciente tasa históricamente alta enfriara la economía a medida que la inflación se disparaba con la demanda pospandémica. El recorte de tasas en septiembre fue una señal de que la inflación se ha desacelerado y la Reserva Federal quiere evitar enfriar la economía y afectar el desempleo.
Pero un recorte de tipos no significa necesariamente que los expertos estén esperando un aumento del desempleo.
Aparte de los efectos temporales del huracán de este otoño y las huelgas laborales, el desempleo se ha mantenido prácticamente estable cerca del nivel del 4% que los economistas consideran efectivo. La inflación casi ha bajado al objetivo de la Reserva Federal del 2%. Esa combinación es lo que los economistas han estado llamando un “aterrizaje suave”: una recuperación de una inflación elevada que no nos envió a una recesión.
La contratación, sin embargo, ha disminuido. Nuevos recortes de tipos en 2025 podrían permitir a las empresas invertir en más contrataciones y evitar que el desempleo siga aumentando, pero eso aún está por verse.
Cuando vea titulares sobre la tasa de la Fed hasta 2025, vuelva a consultarla para ver cómo se relaciona con la tasa de contratación. Este signo podría ser el que tendrá mayor impacto en tu situación financiera durante el próximo año. Si le preocupan los despidos, ahora es el momento de comenzar a crear un fondo de emergencia para tener algo de dinero para cubrir los gastos de manutención si pierde su trabajo.
