Las tasas hipotecarias actuales no son las más altas que hemos visto

En los últimos años, los posibles compradores de viviendas han visto aumentar constantemente las tasas de interés hipotecarias desde el rango del 2% al 3% hasta un máximo de casi el 8% el año pasado. Las elevadas tasas de interés han hecho que sea más difícil costear una vivienda.

¿Pero son las tasas tan altas en un sentido histórico?

Imagínese estar buscando una vivienda en la década de 1980, cuando las tasas superaban el 18%. En las últimas décadas, la tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años ha sido de alrededor del 7%, que no está muy lejos de donde se ubican las tasas hoy.

Sin embargo, otros factores también hacen que la propiedad de una vivienda sea inasequible, incluidos los altos precios de las viviendas, la inversión limitada, el lento crecimiento de los salarios y un costo de vida generalmente alto.

La situación podría estar empezando a cambiar, aunque los expertos esperan volatilidad en el mercado hipotecario. La Reserva Federal ha comenzado a reducir su tasa de interés de referencia, lo que afecta la forma en que los bancos y prestamistas ajustan las tasas de interés en general.

Aunque los expertos dicen que las tasas hipotecarias eventualmente bajarán en los próximos dos años, es poco probable que volvamos al mercado inmobiliario durante la pandemia, cuando los propietarios aumentaron las tasas hipotecarias mínimas -base y han continuado desde entonces.

He aquí un vistazo a las tasas hipotecarias históricamente y cómo explicar dónde nos encontramos ahora.

¿Cuál es la tasa hipotecaria más baja de la historia?

La tasa hipotecaria es la más baja que hemos visto en los últimos tiempos.

Durante la pandemia de COVID-19 en 2020 y 2021, las tasas hipotecarias fijas promedio a 30 años cayeron al 2,65%, según datos de Freddie Mac. Se trata de la tasa promedio más baja para un plazo hipotecario a 30 años desde que comenzó el seguimiento de tasas a principios de los años 1970.

Canal de Jacobeconomista senior de LendingTree, que estas tasas bajas fueron el resultado de la incertidumbre económica del entorno. La Reserva Federal redujo sus tipos básicos lo más bajo posible, lo que empujó a los prestamistas a hacer lo mismo en un esfuerzo por estimular la economía.

Las tasas hipotecarias no las fija directamente la Reserva Federal (ni ninguna entidad en particular), sino que las fijan una serie de factores económicos, incluida la inflación, los rendimientos de los bonos e incluso las expectativas de los inversores. Las tasas promedio también cambian diariamente y varían según el prestamista.

Esto no fue una anomalía. Durante una recesión o recesión, el banco central suele reducir las tasas de interés para estimular el gasto y el endeudamiento. De lo contrario, los consumidores pueden preocuparse por realizar transacciones financieras importantes, como comprar una casa.

¿Cuál es la tasa hipotecaria más alta de la historia?

La tasa hipotecaria más alta registrada para un préstamo fijo a 30 años fue del 18,63% en 1981. En comparación con las tasas hipotecarias actuales, esa cifra es enorme, dijo Channel.

En ese momento, la economía estaba presenciando algo sin precedentes desde la era COVID. Los primeros años de la década de 1980 se caracterizaron por la “estanflación”, un período de alta inflación, alto desempleo y Lento crecimiento económico, según Channel.

El entonces presidente Paul Volcker intentó abordar el problema aumentando significativamente la tasa de referencia del banco central para enfriar la inflación en un experimento conocido como el Choque Volcker. Al frenar de golpe la economía y aumentar las tasas de interés preferenciales en más del 20%, las tasas hipotecarias alcanzaron un máximo histórico.

Movimientos históricos de tipos desde la década de 1970

Aunque una tasa hipotecaria razonable depende de su situación financiera, lo que se considera una buena tasa hipotecaria suele ser igual o inferior al promedio nacional. Desde 1971, la tasa hipotecaria media a 30 años ha sido del 7,4%, según freddy mac.

Tasas históricas de Freddie Mac

Años Tasa hipotecaria promedio Tasa hipotecaria mínima Tasa hipotecaria máxima
1971-1975 8,27% 7,23% 10,03%
1976-1980 10,45% 8,65% 16,35%
1981-1985 14,45% 11,09% 18,63% 📈
1986-1990 10,24% 9,03% 11,58%
1991-1995 8,25% 6,74% 9,75%
1996-2000 7,57% 6,49% 8,64%
2001-2005 6,21% 5,21% 7,24%
2006-2010 5,70% 4,17% 6,80%
2011-2015 4,02% 3,31% 5,05%
2016-2020 3,84% 2,66% 4,94%
2021-2024 5,39% 2,65% 📉 7,79%

Tendencias de las tasas hipotecarias a partir de 2020

La última montaña rusa de tipos hipotecarios comenzó en 2020.

Los primeros días de la pandemia trajeron la tasa de interés históricamente baja del 2,65% para una hipoteca fija a 30 años, y las tasas se mantendrán relativamente bajas hasta 2022. Fue entonces cuando La Reserva Federal comenzó a subir sus tipos básicos para enfriar la inflación, lo que llevó a tasas hipotecarias más altas durante los dos años siguientes, hasta hoy.

Este enorme aumento provocó que muchos compradores quedaran excluidos del mercado inmobiliario. “Las tasas de interés tienen un gran impacto en lo que usted califica para una vivienda”, dijo. rosa valienteespecialista en préstamos hipotecarios en Churchill Mortgage.

Las tasas comenzaron a bajar en 2024 y la Reserva Federal recortó su tasa de interés de referencia un 0,5% en septiembre y un 0,25% en noviembre. Pero no es una marcha lenta y constante. Desde que la Reserva Federal comenzó a reducir las tasas de interés, las tasas de los préstamos hipotecarios han subido y bajado y podrían ser volátiles por un tiempo.

Las expectativas a más largo plazo para las tasas de los préstamos hipotecarios sitúan la tasa hipotecaria fija promedio a 30 años entre el 5,5% y el 6%.

¿Qué factores afectan las tasas hipotecarias?

En general, las tasas hipotecarias cambian dependiendo de cómo le vaya a la economía en general, según Channel. Pero, por supuesto, es más complicado que eso.

Las tasas de interés para las hipotecas tienden a ser menos costosas cuando la economía no va bien; las tasas tienden a ser más caras cuando hay señales de crecimiento económico.

Los cambios de política de la Reserva Federal no tienen un efecto directo e individualizado sobre las tasas hipotecarias. Pero tienen un papel. La Reserva Federal fija la tasa de sus fondos federales para lograr su objetivo de máximo empleo e inflación estable. En las economías más lentas, la Reserva Federal puede reducir las tasas de interés para influir en los bancos y prestamistas para que hagan lo mismo, mientras que en las economías fuertes ocurre lo contrario.

La inflación también influye. La alta inflación a menudo se asocia con altas tasas de interés. Y está el factor de oferta y demanda. A veces los bancos reducen las tasas hipotecarias para atraer a más prestatarios cuando la demanda es baja.

En última instancia, una serie de factores económicos se unen para afectar las tasas hipotecarias, y actores como la Reserva Federal y los bancos a menudo intentan hacer ajustes en ambos lados para mantener la economía en marcha.

¿Volverán a caer las tasas hipotecarias al 3%?

Las tasas de interés inferiores al 3% llegaron en un momento especial de la historia: el comienzo de la pandemia de COVID-19, cuando la incertidumbre era alta y la economía amenazaba con detenerse. Estas circunstancias únicas llevaron a la Reserva Federal a reducir la tasa de los fondos federales a cero, lo que permitió a los bancos reducir las tasas hipotecarias históricamente bajas.

La idea era impulsar la demanda de vivienda en un momento en que los estadounidenses se mostraban reacios a ingresar al mercado. Pero los expertos dicen que no es ahí donde nos encontramos hoy y que es poco probable que volvamos a llegar allí, salvo otra catástrofe global.

¿Qué pueden hacer ahora los compradores de viviendas para obtener tasas más bajas?

No todos los compradores de vivienda obtienen la misma tasa hipotecaria. La tasa de su hipoteca personal depende de factores específicos de su perfil financiero. A continuación le indicamos cómo obtener la tarifa más baja posible:

✔️ Trabaja para mejorar el tuyo puntuación de crédito. Esta es una estrategia a largo plazo, pero puede tener un gran impacto. “Cuanto mejor sea su puntuación, mejor será su calificación”, dijo Krieger.

✔️ Aumente su pago inicial. Si puede pagar más por adelantado, esto reducirá el riesgo del prestamista y puede influir en él para que reduzca su tasa, dijo Krieger.

✔️ Compare precios. Diferentes prestamistas podrían ofrecer diferentes tasas para la misma persona, dijo Channel.

✔️ Evite asumir otra nueva deuda. No es una buena decisión obtener un préstamo para un automóvil u otra deuda nueva justo antes de solicitar una hipoteca. Eso aumenta su perfil de riesgo y puede generar tasas más altas, dijo Channel.

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