Gane mientras pueda: Los APY de alto ahorro están cayendo silenciosamente. Tarifas hoy, 22 de noviembre de 2024

Las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento están cayendo rápidamente. De la noche a la mañana, Capital One redujo su tasa de ahorro del 4% al 3,9%. El Banco Ciudadano pasó del 4,15% al ​​3,9%. Y ahora mi propio HYSA está en el 3,85%, frente al 4% de principios de esta semana.

Está claro que los días de altos estándares están llegando a su fin. Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento todavía ofrecen un rendimiento porcentual anual superior al 5%, más de 10 veces el promedio nacional — pero los expertos no esperan que las altas tasas de ahorro duren. De hecho, los bancos ya han comenzado a bajar las tasas junto con los recortes de la Reserva Federal.

Si todavía conserva su fondo de emergencia o está invirtiendo en una cuenta de ahorros tradicional, vale la pena hacer un movimiento para ganar intereses sobre el dinero que está ahorrando. De lo contrario, es posible que no pueda maximizar sus ahorros.

Estos son algunos de los principales APY de cuentas de ahorro disponibles actualmente:

Los expertos recomiendan comparar tasas antes de abrir una cuenta de CD para obtener el mejor APY. Ingrese su información a continuación para obtener la mejor tarifa de los socios de CNET para su área.

¿Qué sucede con los APY de ahorro cuando la Reserva Federal baja las tasas?

La inflación repuntó ligeramente la semana pasada, aumentando un 2,6% interanual el mes pasado. Esa noticia plantea la cuestión de qué hará el banco central en la reunión del Comité Federal de Mercado Abierto el próximo mes. Después de todo, las tasas a menudo se mueven al mismo ritmo que la Reserva Federal.

Para ser claros, la Reserva Federal no fija directamente las tasas sobre productos de consumo como cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito, pero sus políticas tienen efectos dominó.

Cuando la Reserva Federal aumenta la tasa de los fondos federales -como lo ha hecho 11 veces en los últimos años para combatir la alta inflación- los bancos tienden a aumentar sus API. De manera similar, cuando la Reserva Federal recorta las tasas de interés, los bancos tienden a reducir sus APA.

“La Reserva Federal controla las tasas de interés a corto plazo, lo que afecta directamente las tasas que los bancos ofrecen a las cuentas de ahorro”, dijo Justin Haywood, planificador financiero certificado y presidente del grupo. Gestión patrimonial de Haywood. Dependiendo del banco, los cambios pueden tardar varias semanas o incluso meses en surtir efecto.

Después de que la Reserva Federal emitiera su primer recorte de tipos de este año en septiembre, muchos bancos seguidos por CNET comenzaron a reducir las tasas de sus cuentas de ahorro. Por ejemplo, LendingClub redujo su APY del 5,3% al 5,15% el 18 de octubre, poniendo fin a su racha como nuestro principal HYSA. El 7 de noviembre, el ee cayó aún más hasta el 5% APY.

Y a pesar del último aumento de la inflación, un tercer recorte de tipos en diciembre no está descartado. Eso podría llevar a que las tasas caigan aún más.

Afortunadamente, las principales cuentas de ahorro todavía ofrecen tasas muy por encima del estándar. promedio nacional. Pero no espere demasiado para obtener una calificación alta. Aquí es donde estaban las tasas de ahorro al comienzo de esta semana en comparación con el comienzo de la semana pasada:

Por qué debería considerar HYSA

A pesar de la caída de las tasas, una cuenta de ahorros de alto rendimiento todavía vale la pena.

Melissa Murphy Pavone, fundadora Socios financieros conscientesrecomienda mantener un fondo de emergencia separado en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para facilitar el acceso. Incluso si desea maximizar sus ganancias, tener acceso a su dinero cuando lo necesite es mucho más importante para sus objetivos monetarios a corto plazo.

Para ganar intereses sobre sus objetivos a corto y largo plazo, Pavone recomienda una estrategia de ahorro escalonada. Por ejemplo, guarde dinero en un HYSA para sus objetivos financieros inmediatos y a corto plazo (dentro de los próximos dos años). Para objetivos a largo plazo, recomienda CD o cuentas financieras. Ambos todavía tienen tarifas competitivas y un nivel de protección de bloqueo de tarifas para brindarle un retorno garantizado.

Cómo encontrar la cuenta de ahorro de alto rendimiento adecuada para usted

Elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento no se trata sólo de elegir la mejor tasa de interés: primero debe considerar lo que desea lograr al utilizar estos productos financieros.

En lugar de perseguir siempre tasas de interés más altas, que pueden cambiar con frecuencia, concéntrese en sus objetivos financieros y en los beneficios que le resultan útiles.

“Sentirse seguro y preparado es tan valioso como cualquier nivel de productividad”, afirmó.

Al decidir qué cuenta y banco es mejor para sus ahorros, esto es lo que debe considerar:

• Requisitos mínimos de inversión: Algunas HYSA requieren un mínimo para abrir una cuenta, generalmente de $25 a $100. Otros no necesitan nada.
• Acceso a cajeros automáticos: No todos los bancos ofrecen depósitos y retiros en efectivo. Si necesita acceso regular a los cajeros automáticos, verifique si su banco ofrece reembolsos de tarifas de cajeros automáticos o una amplia gama de cajeros automáticos en la red, dijo Lanesha Mohip, fundadora de Polished CFO y miembro de la Junta de Revisión de Expertos de CNET.
• Costos: Tenga cuidado con las tarifas de mantenimiento mensual, retiros y estados de cuenta en papel, dijo Mohip. Los cargos pueden afectar su saldo.
• Accesibilidad: Si prefieres asistencia personal, busca un banco con sucursales físicas. Si se siente cómodo administrando su dinero digitalmente, considere un banco en línea.
• Límites de retiro: Algunos bancos cobran una tarifa de retiro si realiza más de seis retiros mensuales. Si cree que puede necesitar hacer más, considere un banco sin este límite.
• Seguro de depósitos federales: Asegúrese de que su banco o cooperativa de crédito esté asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. De esta manera, su dinero está protegido hasta $250,000 por cuenta, por categoría, en caso de quiebra del banco.
• Servicio al cliente: Elija un banco que responda y facilite la obtención de ayuda con su cuenta si la necesita. Lea las opiniones de los clientes en línea y comuníquese con el servicio de atención al cliente del banco para tener una idea de cómo trabajar con el banco.

Procedimiento

CNET revisó cuentas de ahorro en más de 50 bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras tradicionales y en línea con servicios en todo el país. Cada cuenta recibió una puntuación entre uno (la más baja) y cinco (la más alta). Todas las cuentas de ahorro enumeradas aquí están aseguradas hasta $250,000 por persona, por categoría de cuenta, por institución, por la FDIC o la NCUA.

CNET evalúa las mejores cuentas de ahorro utilizando un conjunto de criterios establecidos que comparan los rendimientos porcentuales anuales, las tarifas mensuales, los depósitos o saldos mínimos y el acceso a sucursales físicas. Ninguno de los bancos de nuestra lista cobra tarifas de mantenimiento mensuales. Una cuenta estará en un nivel superior por ofrecer cualquiera de los siguientes beneficios:

• cuenta de bonificación
• Funciones de guardado automático
• Servicios de consultoría/coaching en gestión patrimonial
• Depósitos en efectivo
• Amplia red de cajeros automáticos y/o descuentos en cajeros automáticos para uso de cajeros automáticos fuera de la red

Una cuenta de ahorros puede tener una calificación más baja si no tiene un sitio web fácil de navegar o no ofrece funciones útiles como una tarjeta de cajero automático. Las cuentas que imponen requisitos de residencia restrictivos o tarifas por exceder los límites de transacciones mensuales también pueden tener una calificación más baja.

*APY al 20 de noviembre de 2024, según los bancos que rastreamos en CNET.
** APY de esta semana al 18 de noviembre de 2024. Basado en los bancos que rastreamos en CNET.
*** Aumento/disminución porcentual semanal del 11 de noviembre al 18 de noviembre de 2024.

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