Si alguna vez pensó en refinanciar su hipoteca, su objetivo puede ser encontrar una tasa de interés más baja y reducir sus pagos mensuales. Después de todo, la mayoría de los propietarios no están dispuestos a cambiar su tasa hipotecaria actual por una más cara.
Pero ahorrar dinero no es la única razón para considerar refinanciar una hipoteca, según Sherri Calcuttpresidente de BOK Hipotecas. “Aunque es menos común, algunos clientes están refinanciando a tasas de interés más altas”, dice Calcut.
La refinanciación continúa creciendo, con solicitudes que aumentaron un 20% durante la semana pasada, según el Asociación de banqueros hipotecarios los datos más recientes finalizaron el 20 de septiembre. Sin embargo, no todos esos propietarios están asegurando tarifas más bajas.
Por ejemplo, un refinanciamiento tradicional a tasa y plazo puede ser la única opción en el mercado actual si desea estabilidad de pagos o si necesita sacar a alguien de una hipoteca. Un refinanciamiento con retiro de efectivo, que convierte el valor líquido de su vivienda en efectivo, también puede ser una opción si necesita pagar otras deudas importantes.
Cuándo podría tener sentido refinanciar a una tasa hipotecaria más alta
Cuando refinancia su hipoteca, un nuevo préstamo hipotecario reemplaza su préstamo hipotecario actual.
La Reserva Federal ha comenzado a reducir las tasas de interés, pero las tasas de los préstamos al consumo siguen altas, con tasas hipotecarias promedio que rondan el 6%. Aunque la actividad de refinanciamiento está comenzando a repuntar, es menos atractivo financieramente si compró su casa antes de que la Reserva Federal comenzara a subir agresivamente las tasas a principios de 2022.
A nadie le gusta renunciar a una tasa de interés más baja en cualquier préstamo, especialmente uno tan grande como una hipoteca; hay algunos casos en los que refinanciar a una tasa más alta tiene sentido para lograr otros objetivos.
1. Refinanciar para lograr estabilidad de pagos
La situación económica ha cambiado significativamente en los últimos años. Con el alto costo de vida actual, es valioso agregar más estabilidad a sus finanzas.
de acuerdo a Mendenhall holandésfundador de RAD Diversified, razón por la cual algunos propietarios están cambiando de hipotecas de tasa ajustable a hipotecas de tasa fija.
Si bien una tasa de interés fija no cambia, una ARM significa que la tasa de su hipoteca cambia en intervalos predeterminados. Con un ARM 5/6, por ejemplo, tiene una tasa fija solo durante los primeros cinco años, después de lo cual cambia según las condiciones del mercado cada seis meses. Si está al final de su plazo fijo y no quiere que su tasa vuelva a cambiar, refinanciar a una hipoteca de tasa fija le brindará pagos predecibles a largo plazo.
“Con la actual volatilidad del mercado, tener un calendario de pagos predecible puede dar tranquilidad a algunos propietarios en medio de la incertidumbre económica”, dice Mendenhall.
Esta también podría ser una opción atractiva si tiene una hipoteca global. Las hipotecas globales suelen ser opciones de préstamos a corto plazo que comienzan con pagos pequeños. Después de un cierto período, el resto del saldo debe pagarse en un solo pago. Si tiene una hipoteca global y se está acercando al pago final, puede ser beneficioso refinanciar su hipoteca a una tasa fija, incluso si eso significa obtener una tasa más alta.
2. Refinanciar durante el divorcio
Si está pasando por un divorcio, es posible que pueda refinanciar su casa a una tasa de interés más alta. Craig GoodliffeEl director ejecutivo de Cyberbacker dice que la “tasa de divorcios astronómicamente alta” es una de las razones por las que muchas personas están refinanciando sus hipotecas a tasas más altas en este momento.
“Cuando las personas se divorcian y la casa está a su nombre como pareja, normalmente una persona tiene que comprar a la otra”, dice Goodliffe.
Durante un divorcio, refinanciar su casa le permite cambiar de prestamista, dándole la opción de eliminar a la otra parte de la hipoteca en el divorcio. También adopta una nueva estructura de préstamo, plazo de préstamo y tasa de interés. A veces eso puede significar dar una tasa de interés muy baja.
Si tiene que sacar a su excónyuge de su hipoteca, es posible que tenga que conseguir mucho dinero. Si tiene suficiente valor líquido en su casa, puede obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, que reemplaza su hipoteca actual con un préstamo mayor para que pueda obtener la diferencia en efectivo. Este tipo especial de compra de capital, a menudo llamado “refinanciamiento de divorcio”, le permite dividir los activos y pagarle al excónyuge su parte de la vivienda.
3. Refinanciar para consolidar deuda con intereses altos
Si ya pagó una parte importante de su hipoteca, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudarlo a pagar deudas con intereses altos, especialmente al consolidar deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales. Incluso si refinancia su préstamo hipotecario con una tasa de interés más alta, las tasas de las hipotecas siguen siendo más bajas que las tasas que se cobran por las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Por lo general, no tendrá que aceptar un pago hipotecario mensual más alto si consolida su deuda de esta manera. Al extender su período de pago, es posible que pueda reducir sus costos mensuales totales, según Calcut. Sólo asegúrese de sopesar los pros y los contras de obtener un préstamo a largo plazo, porque pagará una cantidad mucho mayor de intereses durante un período de tiempo más largo.
Si está utilizando la suma global de un refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar su deuda, ya no tendrá que pagar a varios acreedores a diferentes tasas. Podrás salir más fácilmente del saldo restante de tu deuda y sólo tendrás que pagar el importe de tu nueva hipoteca en cuotas mensuales.
Lo que sabes sobre la refinanciación
Si bien refinanciar su hipoteca ofrece una serie de beneficios, también existen riesgos a considerar. Primero, al igual que cuando compraste tu casa, tienes que pagar los costos de cierre. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del valor total del préstamo. Entonces, si refinancia su hipoteca con un saldo de $200,000, pagará entre $4,000 y $10,000 en costos de cierre.
También es importante recordar que con un refinanciamiento con retiro de efectivo, reemplazará su hipoteca por una más grande y reducirá su capital. El dinero que obtiene de un refinanciamiento con retiro de efectivo se puede usar para casi cualquier cosa, pero terminará con un saldo de préstamo mayor, lo que podría resultar en pagos más altos, un plazo de pago más largo o ambos. Considere estas desventajas antes de tomar la decisión final de refinanciar.
