Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401(k), la cantidad que se lleva a casa en su cheque de pago podría disminuir si no recibe un correo electrónico de inscripción automática.
A partir del 1 de enero de 2025, muchas empresas tendrán inscripción automática y aumentos para los planes 401(k). Esto puede significar que está registrado en la cuenta de jubilación de su empresa incluso si realizó retiros anteriormente y el monto de su contribución se establece automáticamente entre el 3% y el 10% de su cheque de pago, a menos que decida cancelar su participación o cambiar el monto.
Estos cambios son parte de la Ley SECURE 2.0 (Posicionamiento de todas las comunidades para la mejora de la jubilación), que tiene como objetivo alentar a más trabajadores estadounidenses a ahorrar para la jubilación.
Esto es lo que los expertos dicen que podría ser y lo que necesita saber sobre su plan de jubilación 401(k).
Leer más: ¿A punto de jubilarse? Cómo solicitar beneficios de seguridad social
¿Necesito inscribirme en un plan de jubilación?
No, no es necesario que se inscriba en un plan de jubilación, pero es posible que deba optar por no participar. Si omite este paso, es posible que su empleador lo registre automáticamente, de acuerdo con las nuevas pautas.
SECURE 2.0 no introdujo la idea del registro automático. Desde 2006, los empleadores han tenido la opción de inscribir automáticamente a sus empleados en planes 401(k). Aproximadamente la mitad de los empleadores utilizaban la inscripción automática para planes de jubilación en 2023, según el Sociedad para la gestión de recursos humanos.
En lugar de que los empleadores puedan registrar a sus empleados automáticamente, la mayoría tiene que registrarlos. Si su empresa requiere que usted esté inscrito automáticamente en su plan de jubilación, se le notificará cuando se produzca la inscripción y se le dará la oportunidad de optar por no participar.
¿Mi contribución para la jubilación aumentará automáticamente?
SECURE 2.0 también introdujo otra automatización llamada aumento automático, lo que significa que si está inscrito en un 401(k), sus contribuciones aumentarán automáticamente cada año (generalmente en un 1%). Entonces, si comenzara a ahorrar el 3% de su salario en su 401(k), el próximo año aumentaría al 4%. Y el año siguiente, llegaría al 5%, y así sucesivamente.
“La mayoría de las personas reciben aumentos, por lo que el concepto es que, una vez que te acostumbras al 3 %, no aumentes el próximo año hasta un 4 % con un impacto en tu cheque de pago”, dijo Wendy Baker, asesora general adjunta de Human Interest.
Sin embargo, eso no significa que tengas que agregar el porcentaje que se configuró para ti. Puede iniciar sesión en su cuenta de jubilación y establecer el porcentaje o el monto en dólares de cada cheque de pago que tenga más sentido para usted.
¿Mi empleador tiene que seguir estos cambios en el plan de jubilación?
Si su 401(k) cambiará y en qué medida dependerá en gran medida de su empleador. Los componentes obligatorios de SECURE 2.0 solo aplican a planes de retiro establecidos después del 29 de diciembre de 2022.
Si su empleador establece un plan antes de esa fecha, no tiene que inscribir a los empleados automáticamente. Sin embargo, pueden decidir que, incluso si no es necesario, quieren implementar la inscripción y promoción automáticas.
Los empleadores también pueden decidir si inscribir automáticamente a los empleados recién inscritos en el 401(k) o si quieren inscribir a todos en la nómina automáticamente. Si consiguió un nuevo trabajo en agosto de este año y es elegible para un 401(k) a través de ese trabajo en febrero de 2025, es posible que lo inscriban automáticamente. Si consiguió un nuevo trabajo en junio de este año y es elegible en diciembre, probablemente no lo hará. En última instancia, corresponderá a cada empleador tomar estas decisiones.
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), su empleador puede establecer el monto de su retención. Digamos que el empleador fija el monto de la retención en el 3%. Con aumentos automáticos, el monto de su contribución aumentará cada año, generalmente en un 1% anual.
¿Por qué están ocurriendo estos cambios en el plan 401(k)?
La idea detrás de la inscripción y el impulso automáticos es facilitar a los trabajadores el ahorro para la jubilación.
“He conocido a demasiados empleados durante los últimos 20 años como consultora que tenían la intención de registrarse pero lo olvidaron”, dijo Kristina Keck, vicepresidenta y directora de práctica de Services Woodruff Sawyer Retirement Plan. “Desearían estar inscritos automáticamente y tienen una gran sensación de pérdida por perder años de ahorros, así como por cualquier aportación del empleador perdida”.
Con la inscripción y el escalamiento automáticos, no es necesario que se acuerde de inscribirse en un 401(k) cuando sea elegible, y no es necesario que se acuerde de aumentar sus contribuciones con el tiempo. Ahorrará más para la jubilación a lo largo de su carrera y se sentirá más cómodo y seguro cuando llegue a la edad de jubilación.
¿Puedo optar por no participar en estos cambios?
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), puede optar por no participar. Se le notificará si su empleador lo registra y podrá optar por cancelar su registro.
Si desea la idea de tener un 401 (k) pero prefiere que su empleador no establezca el porcentaje de su salario, puede elegir ahorrar más o menos. No puede exceder los límites de contribución al plan de jubilación establecidos por el IRS. (Para 2024, esos límites anuales eran de $23,000 para un 401(k) y $7,500 adicionales para personas de 50 años o más). Y si prefiere optar por no participar en la parte de aumento automático del plan, también puede hacerlo.
¿Cuándo entrarán en vigor los cambios de SECURE 2.0 401(k)?
Se espera que los componentes de inscripción automática y avance automático del plan 401(k) de SECURE 2.0 se lancen en 2025. Otras disposiciones de SECURE 2.0 entraron en funcionamiento a principios de este año o se implementarán en 2025, 2026 y 2027.
