Por qué echar mano de sus ahorros para la jubilación no es una decisión inteligente

Aunque los administradores de fondos ya han pagado miles de millones a los miembros de fondos de pensiones que optaron por retirar dinero de sus ahorros bajo su sistema de pensiones de dos fondos, los expertos todavía advierten a los consumidores que aún no han presentado su solicitud que den el paso. . .

Según el último informe del Servicio de Impuestos de Sudáfrica (Sars), se han retirado más de 21.400 millones de rands de los ahorros de pensiones de los miembros, y se han aprobado más de un millón de solicitudes de retiro y se cuentan.

Si bien los consumidores utilizan la mayor parte de estos fondos para pagar deudas a corto plazo, según la asesora financiera Momentum, hay algunos que utilizan el dinero para fines no esenciales, como viajar.

Sin embargo, Marian Smith, asesora financiera y directora de franquicias de Consult by Momentum, que se especializa en planificación de la jubilación, dice que la mayoría de las personas que invierten en sus ahorros para la jubilación tienen dificultades financieras.

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En cuanto al hecho de que la mayoría de estos fondos provienen de personas mayores

“Las estadísticas muestran que la mayoría de las personas que han renunciado a sus ahorros tienen entre 40 y 50 años. Normalmente, estos clientes tienen préstamos hipotecarios y contratos de financiación de vehículos y han sido inmunes al aumento de los tipos de interés en los últimos años. años

“Aprovecharon al máximo la asequibilidad de sus acuerdos crediticios y necesitaron utilizar sus ahorros de jubilación para compensar el déficit”.

Sin embargo, advierte que la mayoría de los clientes, incluso si pertenecen a un fondo de pensiones patrocinado por el empleador, no tienen suficientes ahorros para la jubilación para mantenerse después de la jubilación.

“Incluso un retiro de 30.000 rands de su fondo de ahorro significará una reducción de alrededor de 500.000 rands en los ahorros para la jubilación en 25 años. Así que puede imaginarse lo que el retiro anual afectará a sus ahorros para la jubilación.

“Acceder a sus ahorros para la jubilación debería ser el último recurso, ya que puede poner en peligro su seguridad financiera futura”.

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¿Cuándo retirarse en el sistema de pensiones de dos botes?

¿Se ha producido alguna vez una situación en la que aprovechar sus ahorros para la jubilación sea una decisión inteligente? Puede ser necesario acceder a sus fondos de jubilación si enfrenta dificultades financieras graves, como un desalojo, dice Smith.

Dice que retirarse de un plan de pensiones de dos fondos también puede justificarse cuando uno se enfrenta a una emergencia médica inesperada y no está asegurado.

Antes de quitar la tapa de su caja de ahorros, Smith dice que hay cuatro cosas importantes que debe hacer primero:

• Evaluación rápida: Determina si la necesidad es urgente y no se puede satisfacer de otra manera, como otra forma de ahorro o ajustando tu presupuesto.
• Calcula el efecto: Una vez que tenga una idea clara de cuán desesperada es la situación, considere cómo los retiros afectarán sus planes de jubilación más adelante, incluidas posibles sanciones y pérdida de crecimiento. Nuevamente, compare esto con la gravedad de la situación.
• Considere las alternativas: Antes de retirarse, examine todas las posibles vías y fuentes de fondos y sus consecuencias, como préstamos, acuerdos paralelos o ventas de activos, que pueden ser mejores opciones.
• Busque consejo: Si decide retirar dinero de su fondo de ahorros, una consulta con su asesor financiero puede brindarle una imagen más clara del impacto en su salud financiera a largo plazo y ayudarlo a suavizar el golpe.

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Disminuye el retiro del sistema de pensiones de dos botes

Sin embargo, Paul Menge, especialista actuarial de Momentum Investo, dice que la afluencia de solicitudes para retirarse del plan de pensiones de dos fondos parece estar desacelerando. En septiembre, la industria financiera se vio inundada de llamadas y correos electrónicos a centros de llamadas que mostraban cuán desesperada estaba la gente por acceder a su dinero de jubilación.

Según los expertos de la industria y las estadísticas de Sars, muchas personas que tienen dificultades económicas han recibido tarjetas amarillas para recuperar su dinero.

“Somos una casa de productos muy pequeña dentro del grupo Momentum y la mayoría de nuestros clientes aportan un promedio de 1.200 rands al mes a su jubilación. Algunos complementan sus ahorros en fondos de pensiones del lugar de trabajo y otros trabajan por cuenta propia.

“Nos sorprendió que sólo alrededor del 1% de nuestros clientes recibieran dinero bajo el sistema dual de pensiones. Sin embargo, nos preocupa cuántos de los que han retirado dinero tienen entre 40 y 49 años. Casi el 50 por ciento de los que se fueron estaban en este grupo”.

Menge dice que eso significa que no les queda mucho tiempo antes de jubilarse. “La mayoría de nosotros nos damos cuenta de que es nuestro tiempo en el mercado el que nos genera el mayor crecimiento, y los últimos dos años son los años en los que generamos el mayor valor porque cuanto más dinero tienes, más crece tu crecimiento.

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Los ahorros para la jubilación son como una bola de masa

“Es como una bola de masa: cuanta más masa tengas, más levadura puede duplicar su magia cuando se calienta. Pero si un niño travieso sigue robando bolitas de masa, estás en problemas, como lo demuestran estos números”.

Dos personas invierten en una pensión de 3.000 rands al mes durante 25 años. Aumentan sus contribuciones en un 10% durante el período de depósito y esperamos un aumento del 12% (antes del pago). ¿Cuál sería el valor de su pensión para alguien que nunca retira, en comparación con alguien que retira toda la cantidad disponible cada año con una inflación del 6%, suponiendo que cada millón pueda comprar un ingreso de R6 000 al mes?

(*Como referencia, el patrimonio neto muestra cuánto dinero puedes comprar hoy con tus ahorros futuros).

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Tu retiro podría acabar con un tercio de tus ahorros

Menge dice que esto demuestra que un “ladrón” o “pecador” pierde un tercio de sus ingresos durante la jubilación. “Si bien la inflación es ofensiva y devora los ahorros, no es una buena idea.

“Afortunadamente hay un plan. Todavía estamos en los primeros días para acceder al dinero de las pensiones. Espero que las personas que necesitaban urgentemente asistencia financiera obtengan el dinero que necesitaban”.

Si ha sacado dinero de su caja de ahorros, puede pedirles a sus asesores financieros que le ayuden a calcular cuánto debe ahorrar, en función de cuánto sacó, los impuestos que pagó por los retiros y el crecimiento que perdió. .

Menge dice que cuando habla con su asesor financiero, también puede asegurarse de planificar sus ahorros para la jubilación haciéndole dos preguntas:

• ¿Los fondos en los que invirtió están creciendo al ritmo que prometieron?
• ¿Está dispuesto a compensar los efectos devastadores de la inflación sobre sus ahorros, especialmente la inflación, que normalmente es entre un 3% y un 4% más alta que el índice de precios al consumidor (inflación regular)?

“Todos queremos asegurarnos de que nuestra jubilación sea lo más libre de estrés posible. Sería genial si tuviéramos una rebanada de pan recién horneado todos los días. No queremos llorar porque nuestras tarjetas amarillas se han convertido en tarjetas rojas. Queremos poner todo nuestro corazón en el sector de las inversiones para conseguir el máximo posible”, afirma Menge.