Mientras las tasas hipotecarias sigan siendo altas, no tiene mucho sentido que la mayoría de los propietarios consideren la refinanciación.
Ahora que la Reserva Federal ha comenzado a reducir las tasas de interés, es probable que veamos que las tasas hipotecarias caigan gradualmente durante el próximo año, posiblemente alcanzando el rango medio del 5% para fines de 2025.
Pero los expertos dicen que esa cifra no es lo suficientemente baja como para justificar otro impulso de refinanciamiento durante una pandemia.
“Al final del día, es más un grifo que gotea que una estación de bomberos”, dijo Vickey Barron, corredor de Compass.
Un estudio reciente de CNET Money encontró que, si bien solo el 4% de los adultos estadounidenses considerarían comprar o refinanciar una casa con una tasa hipotecaria del 6%, más de cuatro veces lo considerarían con una tasa del 5%.
Matt Vernon, jefe de préstamos al consumo en Bank of AmericaNo espera otra oleada de refinanciaciones, sino más bien un “aumento lento y sistemático”.
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¿Cuándo se recuperará la refinanciación?
La refinanciación, que implica reemplazar su préstamo hipotecario actual por uno nuevo, tiene sentido financiero si puede reducir la tasa de su hipoteca en al menos un 1%, según Vernon. Cuando refinancia su hipoteca, se ve obligado a pagar miles de dólares en costos de cierre, por lo que no vale la pena el costo por solo una pequeña reducción en su tasa de interés o pequeños ahorros en su pago mensual.
Actualmente, alrededor del 76% de los titulares de hipotecas tener tasas inferiores al 5%lo que significa que tendrían que ver que las tasas cayeran por debajo del 4% para considerar la refinanciación. Los resultados de la encuesta de CNET Money confirmaron que el 50% de los adultos estadounidenses considerarían comprar una casa o refinanciarla con tasas del 4%.
La Reserva Federal proyecta al menos otra reducción del 0,5% en las tasas de interés para fin de año, y Vernon espera que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés en al menos un punto porcentual más en 2025. Aunque el banco central fija directamente las tasas hipotecarias, también fija las tasas de endeudamiento. costos para préstamos más cortos, lo que afecta las tasas que los bancos y prestamistas ofrecen a los clientes para préstamos hipotecarios.
Muchos propietarios de viviendas hoy en día tienen tipos de interés bajos porque obtuvieron una hipoteca o refinanciaron su hipoteca durante las bajas subidas de tipos de 2020 y 2021, después de que los tipos de la Fed se redujeran a casi cero durante la pandemia.
Solo en la primera mitad de 2021, el volumen de refinanciación de hipotecas superó los 1,6 billones de dólares. Según Freddie Mac. Por el contrario, en el primer semestre de 2024, el volumen de refinanciación hipotecaria fue de 147.000 millones de dólares, el más bajo desde 1995.
¿Pueden los propietarios beneficiarse de la refinanciación ahora?
Aunque la mayoría de los propietarios no verían ningún beneficio financiero en refinanciar ahora, hay una excepción. Vernon dice que los propietarios de viviendas que obtuvieron una hipoteca en los últimos dos años con tasas cercanas al 8% podrían obtener ahorros significativos al refinanciar incluso con una tasa del 7%.
Y algunos propietarios están refinanciando por otras razones, como cambiar el plazo del préstamo o retirar el valor líquido de la vivienda.
Maja Sly, corredora de bienes raíces con el equipo astuto de Keller Williams, dice que la mayoría de las refinanciaciones provienen de personas que están pasando por cambios importantes en su vida. Si una pareja está atravesando un divorcio, o si una familia está tratando de saldar una deuda o preparándose para una nueva etapa de la vida como la jubilación, la refinanciación podría ser una opción viable.
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¿Cuál es el efecto de la actividad de refinanciación en el mercado inmobiliario en general?
Un aumento en la refinanciación no es necesariamente una buena noticia para el mercado inmobiliario. Según Vernon y Sly, los propietarios de viviendas que refinancian pueden tener la intención de quedarse en su casa y no venderla. Eso sólo podría exacerbar la limitada oferta de viviendas motivadas en venta.
El bajo inventario es un gran desafío para los compradores en el mercado actual y también puede perjudicar la asequibilidad: los vendedores todavía tienen mucho poder y pueden cobrar precios más altos cuando hay menos opciones para los clientes.
Dicho esto, podría haber beneficios a largo plazo. Los propietarios de viviendas que refinancian ahora y comienzan a ahorrar podrían tener más probabilidades de avanzar en el futuro, lo que liberaría inventario para nuevos compradores, dice Vernon.
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¿Habrá otro aumento de refinanciación?
En una palabra: no. Al menos no como antes.
No se espera que las tasas de refinanciación hipotecaria caigan a niveles mínimos, por lo que la ola en particular será pequeña. Si bien “seguiremos viendo este aumento gradual”, Vernon dice que no se parecerá en nada al aumento de 2021.
Aunque se espera que las tasas disminuyan a medida que la Reserva Federal las baje, los propietarios de viviendas deberían lanzarse a refinanciar si no tiene sentido financiero para ellos.
Considere si la refinanciación se adapta a su presupuesto y situación de vida específica. Si se muda pronto, por ejemplo, puede que no valga la pena. Piense a largo plazo y asegúrese de que las tarifas sean lo suficientemente bajas como para marcar una diferencia real para usted.
