El año pasado, algunos expertos de CNET Money lograron obtener certificados de inversión con tasas de interés superiores al 6%. Desde que la Reserva Federal recortó las tasas en septiembre, las tasas de los CD de ahorro han ido cayendo lentamente. Si tiene dinero procedente de un CD o de ahorros sobre los que desea ganar intereses, ¿vale la pena preocuparse por un CD a largo plazo en este momento?
La respuesta depende de sus objetivos de ahorro. Aquí es donde se encuentran ahora las tasas de CD y los consejos sobre tarifas y hacia dónde uno de nuestros expertos en dinero está moviendo su dinero ahora que sus CD están venciendo.
Los CD a largo plazo no pagan las mejores tarifas en este momento
En un entorno de inflación normal, los CD a largo plazo (aquellos con plazos superiores a un año) tienen un rendimiento porcentual anual más alto que los CD a corto plazo. Los CD a cinco años, por ejemplo, suelen tener las tasas de interés más altas. Los bancos tienden a pagar más intereses cuando los ahorradores aceptan conservar su dinero durante varios años.
Cuando la inflación es alta -como lo ha sido en los últimos años- las tasas de interés tienden a subir. A medida que los bancos aumentan las tasas de interés de los productos de ahorro, como los CD, normalmente aumentan las tasas de los CD de corto plazo (aunque con plazos de un año o menos) para atraer clientes. Las tasas de interés de los CD a largo plazo también suben y tienden a permanecer más bajas que las opciones a corto plazo, una anomalía conocida como curva de rendimiento invertida. Las instituciones financieras no quieren comprometerse a pagar los tipos de interés más altos durante varios años, porque sospechan que los tipos de interés pueden bajar en un futuro próximo.
A medida que la inflación comienza a normalizarse, vemos que las tasas de ahorro disminuyen, pero los CD a corto plazo aún ofrecen APR más altos que las opciones a más largo plazo. El CD a corto plazo más alto, según los bancos seguidos por CNET, ofrece un 4,75%, mientras que el CD a largo plazo más alto paga un 4%.
Eso no significa que no debas bloquear un CD a largo plazo.
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Las tasas de CD a corto plazo aún valen la pena
Con la Fed recortando las tasas, los ahorradores verán caer las tasas, dijo Bernadette Joy, experta y fundadora de CNET Money. Aplasta tus objetivos de dinero. Recientemente, ella misma comparó las tarifas de los CD.
Joy tenía dos certificados de depósito que vencieron en agosto: uno a 11 meses con un 6,25% y otro a 10 meses con un 5,3% APY. En menos de un año, los niveles han bajado y no ha podido encontrar nada parecido a sus niveles actuales de CD. Ella todavía planea usar CD para recuperar su dinero. Decidió transferir el dinero a una cuenta del mercado monetario porque la tasa de interés era más alta que la de un CD. La cuenta le brinda más flexibilidad para retirar dinero mientras considera comprar una casa.
CD a corto o largo plazo: ¿cuál elegir?
En comparación con el año pasado, las tasas de CD son más bajas en todos los plazos. Algunos expertos recomiendan guardar su dinero en un CD a largo plazo para obtener un rendimiento garantizado en unos pocos años, mientras que otros recomiendan seguir con CD a corto plazo para tener más acceso a su dinero pronto. Es mejor ser estratégico y mantener abiertas las opciones.
“Es vital mantenerse proactivo y explorar opciones de mayor rendimiento ahora, como CD o cuentas de ahorro de alto rendimiento, para garantizar que su dinero siga funcionando para usted si tiene dinero invertido”, dijo Joy.
Consejo: Antes de guardar dinero en cualquier CD, asegúrese de tener ahorros reservados en un fondo de emergencia. Joy también recomienda usar dinero extra para pagar los saldos de las cuentas de crédito antes de considerar un CD”. Personalmente entreno a demasiadas personas que están acumulando dinero Y manteniendo deudas”, dijo.
Si tiene ahorros que sabe que no necesitará, bloquear un CD a largo plazo antes de que las tasas bajen aún más podría ser una decisión inteligente porque tendrá una tasa fija durante los próximos años si las tasas siguen bajando por más tiempo. Si elige un CD a corto plazo ahora, como un plazo de seis meses o un año, es posible que obtenga una tasa alta en este momento, pero si las tasas bajan, es posible que no pueda obtener una tasa igual o más alta. Averigüe cuándo terminará el plazo porque las tasas han subido a un máximo para la mayoría de los bancos.
El punto medio: construye una escalera para CD
Si le preocupa inmovilizar su dinero durante demasiado tiempo o cree que existe la posibilidad de que las tasas altas se mantengan por más tiempo, distribuya sus ahorros en una escalera de CD. En resumen, abrirá varios CD con diferentes términos para que el dinero esté disponible regularmente para reinvertir en un CD u otro vehículo de ahorro según sus objetivos. Por ejemplo, en lugar de invertir $5000 en un CD, podría invertir $1000 en cinco CD diferentes con fechas de vencimiento de entre uno y cinco años. Esto le ayudará a obtener tasas de interés más altas y, al mismo tiempo, mantendrá sus ahorros más líquidos porque está invirtiendo algo de dinero en certificados de depósito a corto plazo.
Tenga en cuenta que la mayoría de los CD tienen una penalización por retiro anticipado, incluso si está construyendo una escalera de CD. Sin cuenta de ahorros de alto rendimiento. Incluso si las tasas de su cuenta de ahorros bajan, aún tendrá acceso rápido si necesita el dinero en caso de apuro.
