Los propietarios de viviendas que buscan tasas de interés más asequibles para préstamos sobre el valor de la vivienda y líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) están de suerte. Ahora que la Reserva Federal ha comenzado a recortar las tasas de interés, las tasas de préstamos con garantía hipotecaria y HELOC se dirigen a una disminución gradual.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda le permiten pedir dinero prestado contra su casa para obtener una suma global, siempre que tenga suficiente valor líquido (medido como la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor actual de mercado de su casa). Las líneas de crédito para viviendas son similares, pero más parecidas a una tarjeta de crédito: puede aumentar o reducir el saldo hasta una cierta cantidad en lugar de recibir todo el dinero de una vez. En ambos casos actúan como una segunda hipoteca, utilizando tu vivienda como garantía del préstamo.
Ya sea que esté solicitando un préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC para consolidar deudas o financiar un proyecto importante, debe encontrar las mejores condiciones de préstamo. Pero no está completamente bajo tu control. Varios factores afectan las tasas de interés, incluidas las decisiones del banco central sobre política monetaria.
No necesita ser un experto, pero los conocimientos básicos le ayudarán a aprovechar al máximo el valor líquido de su vivienda.
¿Qué es la Reserva Federal y qué hace?
Como banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal “está diseñada para ayudar a mantener la estabilidad económica”, dijo. Canal de Jacobeconomista senior de LendingTree.
La Reserva Federal establece una tasa de interés de referencia, la tasa de fondos federales, que afecta cuánto cobran los bancos por todo tipo de productos crediticios, incluido el valor líquido de la vivienda. Después de aumentar la tasa de los fondos federales varias veces a partir de 2022, el banco central ahora está volviendo a la senda de reducir las tasas. Después de un recorte de tipos del 0,5% en septiembre, la Reserva Federal siguió con un recorte del 0,25% el 7 de noviembre.
Esta es la idea: las altas tasas de interés desalientan a la gente a gastar y pedir prestado, y las bajas tasas de interés lo alientan. En una economía más débil, la Reserva Federal bajaría las tasas para estimular la actividad económica. En una economía en crecimiento, la Reserva Federal aumentaría las tasas para protegerse contra la inflación.
¿Cómo afecta la Reserva Federal a las tasas sobre el valor líquido de la vivienda?
Una vez más, la Reserva Federal no fija directamente las tasas para los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito. Las tasas de interés que se ven para los productos sobre el valor de la vivienda generalmente varían con la tasa de la Reserva Federal, razón por la cual han sido extremadamente altas últimamente.
Si la Reserva Federal aumenta su tasa de referencia, los bancos probablemente aumentarán sus tasas para nuevos productos sobre el valor de la vivienda, y viceversa, pero “la relación no es necesariamente uno a uno”, dijo Channel. Otros factores económicos, como el mercado laboral, pueden afectar las tasas fijadas por los bancos.
Durante el próximo año, el banco central reducirá lentamente las tasas de interés, quizás en incrementos del 0,25%. A medida que eso suceda, los expertos dicen que los costos de endeudamiento para productos con garantía hipotecaria disminuirán gradualmente. Esto alentará a más propietarios (muchos de los cuales se han mostrado reacios a utilizar el valor líquido de su vivienda debido a las altas tasas de interés) a obtener préstamos sobre el valor líquido de su vivienda o HELOC.
Hay una gran diferencia que debe tener en cuenta si decide entre un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC. Con los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, su tasa se fija en el momento en que cierra el préstamo, independientemente de cómo la Reserva Federal cambie las tasas en el futuro. Con las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, la tasa está sujeta a cambios y continuará siguiendo los movimientos de la tasa de referencia.
¿Qué está haciendo la Reserva Federal ahora?
En los primeros días de la pandemia, cuando la economía se paralizó, la Reserva Federal redujo las tasas de interés tanto como fue posible. La idea era alentar a la gente a seguir gastando dinero durante una economía débil, y alentó a los bancos y prestamistas a establecer tasas hipotecarias bajas, tan bajas como el 2% o el 3%.
A medida que la economía comenzó a recuperarse y la inflación aumentó, la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés para reducir el crecimiento de los precios. Las tasas más altas de la Reserva Federal hicieron que las tasas de los préstamos hipotecarios fueran más altas. En 2021, las tasas sobre el valor líquido de la vivienda eran tan bajas como el 4,4% antes de la subida de tipos de la Fed y, a finales de 2022, estaban cerca del 8%. Hoy en día, las tarifas promedio de las viviendas se encuentran en el rango medio del 8%.
La Reserva Federal ha mantenido estas tasas altas durante los últimos dos años y, de hecho, la inflación ha comenzado a desacelerarse, como se esperaba. La economía en su conjunto también está empezando a desacelerarse, lo que ha llevado a la Reserva Federal a empezar a recortar las tasas de interés.
Channel espera que a medida que la Reserva Federal cambie de rumbo y haga más recortes de tasas, eso se traducirá en una disminución gradual de las tasas en toda la economía, incluidos los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC, las hipotecas y los préstamos de refinanciamiento en efectivo.
¿Qué otros factores afectan las tasas de valor líquido de la vivienda?
La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal no es lo único que afecta las tasas que se obtienen por un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Aquí hay algunos otros factores que pueden cambiar la cantidad para la que usted califica:
Su perfil financiero personal: Los bancos ofrecen sus mejores tasas a clientes con puntajes crediticios altos porque indican que tienen un sólido historial de pago de deudas a tiempo. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés. También es importante qué otras deudas tienes. Si su hipoteca es su única deuda, es posible que obtenga una mejor tasa que si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, por ejemplo.
¿Cuánto valor líquido tienes en tu casa? Los prestamistas normalmente le permitirán pedir prestado hasta el 80% o el 90% del valor de su vivienda. Por ejemplo, si su hipoteca principal ya representa el 75% del valor de su vivienda, los bancos pueden cobrarle una tasa de interés más alta que si su hipoteca fuera solo el 40% del valor de su vivienda, dejando gran parte del capital disponible para pedir prestado. De manera similar, pedir prestado menos capital disponible es una forma de reducir la tasa de interés potencial de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.
¿Qué banco o prestamista utiliza? Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tasas, por lo que vale la pena comparar precios y obtener varias cotizaciones antes de solicitar un préstamo.
¿Qué significa esto para ti?
Si está listo para aprovechar el valor líquido de su vivienda más temprano que tarde, obtener un nuevo HELOC puede ser beneficioso porque es probable que la tasa sea ajustable y baje a medida que la Reserva Federal haga más recortes de tasas. Sólo tenga en cuenta que las tasas también pueden aumentar en el futuro según las perspectivas económicas, lo que significa menos potencial para sus pagos.
Dependiendo de sus objetivos y necesidades personales, podría solicitar un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija dentro de unos meses, cuando es probable que las tasas sean más bajas. La tasa del préstamo sobre el valor líquido de la vivienda se fija al principio, por lo que usted perderá las caídas de tasas más adelante, pero estará protegido contra cualquier aumento de tasas futuro.
Si ya ha obtenido un préstamo con garantía hipotecaria, se aplica el mismo principio: verá que su tasa ajustable HELOC disminuirá con los recortes de tasas de la Reserva Federal en los próximos meses, pero la tasa del préstamo no cambiará el valor líquido de la vivienda establecido.
Básicamente, la forma de aprovechar el valor líquido de su vivienda para financiarla depende de por qué necesita el dinero. Si está utilizando el valor líquido de la vivienda para pagar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito, las tasas de valor líquido de la vivienda ya son una mejora.
Incluso con una buena tasa, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC siempre implica cierto riesgo. Ambos productos son deudas garantizadas contra su vivienda, lo que significa que si cambia los pagos, el banco puede ejecutar una ejecución hipotecaria sobre su propiedad.
