El fin de año es una época de mucha actividad. Pero es esencial hacer espacio en su agenda para algunas actividades financieras de fin de año. Si se toma un poco de tiempo para poner en orden sus finanzas ahora, comenzará el nuevo año listo para el éxito.
Desde maximizar su dinero hasta aprovechar las exenciones fiscales mientras pueda, esto es lo que debe hacer con sus finanzas antes de que finalice 2024.
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10 transferencias de dinero para hacer antes de fin de año
Comience el año 2025 con una base financiera sólida haciendo estas cosas ahora.
1. Utilice los fondos sobrantes de la FSA
Las cuentas de gastos flexibles, o FSA, suelen ser cuentas de gastos o pérdidas. Eso significa que normalmente no se puede transferir dinero de un año al siguiente. Si todavía tiene dinero en su FSA, asegúrese de gastarlo antes del 31 de diciembre.
Puede utilizar los fondos de su FSA para muchas cosas, incluidos lentes de contacto, medicamentos recetados y bonos.
2. Retira tus aportes de jubilación
“Cuanto más dinero puedas poner en una cuenta de jubilación, mejor”, afirmó. Chris Berkelasesor de inversiones y presidente de AXIS Financial. Existen límites en cuanto a la cantidad que puede depositar en un 401(k) o IRA cada año, y depositar todo lo que pueda puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro más rápido.
“Si planea contribuir a una cuenta de jubilación pronto, aproveche los límites actuales para maximizar”, dijo Berkel.
3. Considere la posibilidad de donar a organizaciones benéficas
Donar a una organización benéfica puede resultar muy gratificante. Y sus contribuciones no sólo generan sentimientos cálidos y un sueño reparador. También pueden ayudarle cuando llegue la temporada de impuestos.
Puede cancelar donaciones caritativas en efectivo en sus impuestos hasta 50% de su ingreso bruto ajustado. Esto puede reducir su ingreso imponible y podría colocarlo en una categoría impositiva más baja, reduciendo la cantidad de impuestos que debe.
4. Revisa tus pólizas de seguro
El seguro es una parte esencial de una estrategia financiera equilibrada. Pero es posible que la cobertura de su seguro ya no se adapte a su situación personal o financiera. Por ejemplo, acontecimientos importantes de la vida, como el matrimonio o el nacimiento de un hijo, pueden tener un gran impacto en el importe de la cobertura que necesita.
Revise su seguro de automóvil, seguro de propietario o inquilino, seguro médico y otras pólizas y considere cómo sus necesidades pueden haber cambiado durante el año pasado. Luego, compare otros proveedores para asegurarse de seguir obteniendo la mejor oferta.
5. Revisa y reequilibra tu cartera de inversiones
Debe reequilibrar su cartera de inversiones al menos una vez al año. Esto garantizará que sus inversiones se mantengan encaminadas para ayudarle a alcanzar sus objetivos. Y Emily LucasCFA, CPA, director ejecutivo y cofundador de Plenty, dice que el reequilibrio no debería ser estresante.
“No debería tener que hacer cambios sustanciales en sus inversiones a menos que se esté acercando a hitos importantes como comprar una casa o jubilarse”, dijo Luk.
¿Qué deberías hacer? “El error de inversión número uno que cometen los adultos hoy en día es tener demasiado dinero”, dijo Luk. “Así que antes de empezar a reequilibrar su cartera de inversiones, debe reequilibrar su dinero”. Eso significa asegurarse de tener de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia y de las metas que desea alcanzar en el próximo año.
Una vez que haya calculado sus tenencias de efectivo, piense en cómo debería ser su asignación de activos. Una forma en que los expertos recomiendan hacer esto es según la edad. Por ejemplo, si tiene 25 años, considere mantener el 25 % de sus inversiones en activos de menor riesgo, como bonos, y el 75 % en activos de mayor riesgo, como acciones. A medida que envejece, es probable que su apetito por el riesgo disminuya, por lo que movería más dinero a activos de menor riesgo.
A partir de ahí, considere diversificar entre clases de activos. Por ejemplo, para diversificar sus tenencias de acciones, podría invertir en un fondo indexado de bajo costo. Estos fondos utilizan inversiones de grandes grupos de inversores para crear carteras diversificadas que siguen índices como el S&P 500 y el Dow Jones Industrial Average. Podría diversificar sus tenencias con fondos cotizados en bolsa (ETF) que rastrean letras del Tesoro y otros valores respaldados por el Tesoro, así como bonos de emisores como Vanguard.
Para determinar la mejor estrategia de inversión para usted, consulte a un profesional financiero.
6. Actualice sus beneficiarios
Hay varias razones por las que es posible que desee cambiar los beneficiarios de sus pólizas de seguro y de patrimonio. Quizás sus hijos se hayan convertido en adultos y no dependan tanto de usted como lo eran en el pasado, o quizás tenga un nuevo cónyuge al que mantener.
Es importante revisar periódicamente a sus beneficiarios y preguntarse si su lista actual se adapta a sus deseos. Si no, ahora es un buen momento para actualizar.
7. Revise sus tasas de interés
El entorno de tipos de interés está cambiando rápidamente. La Reserva Federal ha recortado la tasa de los fondos federales dos veces en los últimos meses y se esperan más recortes en los próximos meses. Esto puede afectar su dinero de varias maneras.
Aquí hay algunas cosas que debe considerar para que las tasas de interés actuales funcionen a su favor.
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Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden pagar rendimientos porcentuales anuales, o APY, hasta 10 veces la tasa promedio nacional (o más). Si su dinero languidece en una cuenta con un APY insignificante, cambiar a un HYSA puede ayudarlo a aumentar sus resultados más rápido. Y con las tasas a la baja, cuanto antes abra una, más intereses podrá ganar.
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CD: Un certificado de depósito es una excelente manera de fijar los APY actuales antes de nuevos recortes de tasas. A diferencia de las cuentas de ahorro, que tienen tasas variables, la tasa de su CD es fija cuando abre una cuenta, por lo que sus rendimientos siguen siendo los mismos incluso si la Reserva Federal reduce las tasas nuevamente. Además, si tiene un CD que vence pronto, asegúrese de verificar las tarifas de la competencia antes de dejar que se exceda.
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Hipotecas: Las tasas hipotecarias están cayendo. Los tipos de mercado rondan actualmente el 7% y se espera que caigan a alrededor del 6% a finales de año. Si compró su casa cuando las tasas estaban en su punto máximo, es posible que desee considerar la refinanciación. La regla general es que podría valer la pena si puede reducir su tasa al menos en un 1%. Dicho esto, las tasas podrían caer entre el rango medio y alto del 5% durante el próximo año, así que téngalo en cuenta al tomar su decisión.
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Deuda: Si tiene deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito y préstamos personales, es posible que pueda aprovechar las recientes reducciones de tasas para consolidar su deuda y liquidar sus saldos más rápido.
8. Considere una conversión Roth
Con las cuentas de jubilación tradicionales como 401(k) e IRA, usted realiza contribuciones antes de impuestos: los impuestos se difieren hasta que comience a retirar dinero de su cuenta de jubilación. Es posible que pueda maximizar sus beneficios fiscales al convertir su cuenta de jubilación tradicional en una Roth IRA.
Con una Roth IRA, usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos. Luego, cuando retira dinero de su cuenta durante su jubilación, lo hace libre de impuestos. Eso significa que no pagará ningún impuesto sobre la renta por el crecimiento que genere su Roth IRA, lo que puede proporcionar ahorros significativos en comparación con las opciones de jubilación tradicionales. Considere estas cosas al decidir si este es el camino correcto para usted.
9. Realice las distribuciones mínimas requeridas
Si tiene 73 años o más, es importante realizar las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas de jubilación antes de fin de año. Si no lo haces, el monto restante que debes retirar depende de un 25% de impuesto especial.
Puedes usarlo esta calculadora para determinar el diferencial mínimo que necesita si no está seguro de cuál tiene.
10. Establece metas financieras para el nuevo año.
Mantenga el impulso positivo creando metas monetarias para comenzar el nuevo año. Los ejemplos pueden incluir:
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Pagar la deuda: Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, su prioridad financiera debe ser deshacerse de ella. Cree un plan para saldar su deuda para siempre.
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Obteniendo el control de su presupuesto: Crear un presupuesto es muy fácil, pero ceñirse a uno puede resultar difícil. Fíjese el objetivo no sólo de crear su presupuesto sino también de dominarlo en el nuevo año.
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Financia completamente tus ahorros de emergencia: La mayoría de los expertos coinciden en que debes tener al menos tres meses de gastos en tu cuenta de ahorros en todo momento. Si ese no es el caso ahora, procure financiar completamente su cuenta de emergencia para fines de 2025.
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Encontrar su punto óptimo de ahorro: ¿Sabes cuánto dinero puedes ahorrar cómodamente cada mes? Aquí tienes una guía para hacer precisamente eso.
