¿Qué es un CD complementario?

El entorno actual de tipos de interés hace que los CD parezcan muy atractivos, pero es posible que a usted le preocupe una pieza típica del rompecabezas de los CD: la necesidad de comprometer todos sus activos al mismo tiempo. Sin embargo, ese requisito no forma parte del contrato con todos los CD. Los CD complementarios son una excepción a la regla, ya que brindan a los inversores más flexibilidad para realizar contribuciones durante el plazo.

Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan los CD complementarios y si alguno tiene sentido por su dinero.

¿Qué es un complemento de CD?

Un CD complementario es un tipo especial de CD que le permite depositar dinero durante el plazo, en lugar de requerir el depósito completo a los pocos días de abrir la cuenta como los CD normales. Algunas instituciones pueden llamar a estos CD complementarios, pero cualquiera que sea el nombre, el método es el mismo: puedes depositar más dinero, lo que significa ganar más intereses.

Pero, como la mayoría de los CD tradicionales, es una calle de sentido único. No puedes retirar dinero cuando quieras; normalmente hay una penalización por retiro anticipado.

¿Cómo funciona el complemento de CD?

Si abriera un CD tradicional a 12 meses con un depósito de suma global de $1,000 con un rendimiento porcentual anual, o APY, del 5%, habría vivido un año hasta que el CD venciera, momento en el cual tendría $1,050.

Con un CD adicional de 12 meses, seguirá haciendo una inversión inicial, pero podrá realizar más inversiones (hasta el vencimiento) que le permitirán obtener el mismo APY que fijó cuando abrió la cuenta. Entonces, digamos que inviertes $1,000 en un CD adicional que gana un 4% APY. A la mitad del camino, ha ganado $19,80 en intereses (su saldo ahora es $1019,80) y decide invertir otros $1000. Ese dinero extra genera el mismo 4% APY y tendrás alrededor de $2,060 al vencimiento total.

Lo bueno de un CD complementario es que puede programar depósitos recurrentes. Por ejemplo, puede programar un depósito automático de $100 por mes para aprovechar la flexibilidad de su CD adicional.

Los pros y los contras de los CD complementarios

Antes de empezar a buscar CD complementarios, considere los pros y los contras.

En el lado positivo, fijará la tasa de interés y, al mismo tiempo, tendrá la oportunidad de aumentar ese saldo hasta el final del plazo. Y si no tienes mucho dinero para cumplir con el requisito de saldo mínimo, está bien. La mayoría de los CD complementarios no tienen obligaciones de inversión importantes.

El inconveniente es que esa comodidad tiene un coste. Los CD complementarios tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que los CD tradicionales. Tampoco están ampliamente disponibles, por lo que hay que encontrar uno. Además, seguirás expuesto a una multa por retiro anticipado si necesitas el dinero antes del vencimiento.

CD complementarios frente a CD tradicionales

Determinar si un CD complementario o un CD tradicional es adecuado para usted depende en última instancia de si tiene la cantidad total que desea guardar en este momento o si necesita flexibilidad para realizar inversiones adicionales.

El principal punto de venta de los CD complementarios es la oportunidad de depositar más dinero con el tiempo. El gran atractivo de los CD tradicionales es la posibilidad de obtener una tasa de interés más alta. Pero si el CD no permite retiros anticipados, espere pagar una tarifa que podría pagar el equivalente a unos meses de intereses si necesita sus fondos antes de que finalice el plazo.

Si la penalización por retiro anticipado le hace dudar acerca de abrir un CD, tiene otras opciones. Algunos bancos en línea pagan tasas muy generosas por los CD sin multas. Con un CD sin multas, es posible que no se beneficie de poder agregar dinero a su depósito inicial, pero podrá retirar su dinero antes de que venza el CD sin ningún cargo.

¿Cuándo debería invertir en un complemento de CD?

Si no puede cumplir con los requisitos mínimos de inversión para un CD tradicional, un CD complementario puede ser una buena opción. O, si espera recibir pagos adicionales durante el plazo (una comisión trimestral, por ejemplo), puede usar un CD adicional para guardar ese dinero cuando lo reciba y ganar más intereses.

Por otro lado, si no espera tener dinero adicional para contribuir durante el plazo, estará mejor con un CD tradicional de alto rendimiento que paga una tasa más alta.

¿Dónde está la inversión en CD adicional?

No es fácil encontrar un CD complementario. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD tradicionales, pero pocos le ofrecen una tasa garantizada con la flexibilidad de agregar más dinero. Ninguno de los grandes bancos convencionales ni los nombres más reconocibles de la banca en línea ofrecen CD complementarios.

Aquí hay una selección de ofertas de CD adicionales:

• CD de Inversión Banca5 Connect: Este CD de 24 meses ofrece un APY del 3,30% con la posibilidad de agregar fondos durante los dos años. Hay un depósito mínimo de $500. (Consulte la revisión de Bank5 Connect de CNET para obtener más información sobre este banco).
• Banco asociado: El CD adicional de 12 meses de este banco paga un 2% APY y tiene un depósito inicial mínimo de $100.
• Cooperativa de crédito Fairwinds: El CD adicional a seis meses de la cooperativa de crédito paga un 1% APY, mientras que su CD adicional a 12 meses paga un 1,60% APY. El depósito mínimo es de sólo $100.

Alternativas a los CD complementarios

Los CD complementarios no son el único juego disponible. Hay muchas otras formas de tener un poco más de flexibilidad con su estrategia de ahorro.

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento y cuentas del mercado monetario: Son mucho más fáciles de encontrar y regularmente puede depositar más dinero en una de estas cuentas sin preocuparse por las multas por retiro anticipado o a plazo. Sin embargo, las tasas de estas cuentas son variables. Entonces, si bien un CD asegurará su potencial de ganancias, sus ganancias por intereses pueden aumentar o disminuir con cualquiera de estas opciones.

• Actualización de CD: En lugar de estar limitado a una tasa de interés con la capacidad de agregar más dinero a esa cuenta, una escalera de CD puede ayudarlo a aprovechar tasas de interés potencialmente más altas en el futuro. Por ejemplo, en lugar de abrir un CD adicional de dos años, podría distribuir esa inversión original en varios plazos diferentes: un CD de tres meses, un CD de seis meses, un CD de 12 meses y un CD de 18 meses. . El CD de un mes, por ejemplo. Luego, a medida que cada CD vence, puede retirar dinero, obtener un nuevo CD a una nueva tasa o reinvertir en el CD a plazo.

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