No se puede subestimar la importancia de saldar la deuda. La deuda no sólo ejerce presión sobre su situación financiera general; también está la preocupación financiera científicamente relacionado con malestar psicológico y fisiológico. ¿Pero hay ocasiones en las que no deberías concentrarte en ello? Yo digo que sí.
Pasé la mayor parte de mis 20 años pagando deudas. Si hubiera alguna deuda que pudiera tener, probablemente la cargaría: deuda de préstamos estudiantiles, deuda de tarjetas de crédito, deuda médica, préstamos para automóviles, deuda minorista… la lista continuaba. Pagar deudas se convirtió en una obsesión enfermiza para mí y aprendí, mediante prueba y error, que pagar deudas no era la única pieza del rompecabezas financiero saludable. A veces, centrarse sólo en pagar la deuda. herir mis finanzas personales.
Cometí estos errores para que tú no tengas que hacerlo. Aquí hay cinco situaciones en las que no debería saldar sus deudas.
Voces
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Número 1: No se satisfacen sus necesidades básicas
Las “cuatro paredes” están definidas por los costos de alimentación, vivienda, transporte y servicios públicos. Estos gastos son esenciales para la vida diaria y sin ellos, tu vida puede volverse insostenible. Si no puede pagar la comida, la vivienda, el transporte y los servicios públicos, debe concentrarse en establecer una base más sólida antes de comenzar a pagar sus deudas.
Pagar deudas, ahorrar dinero, invertir o hacer cualquier cosa más allá de sus necesidades básicas es un privilegio. Para avanzar con tus objetivos financieros, necesitas tener dinero todos los meses fuera de tus cuatro paredes. Si no tienes nada más, ahí es donde debes empezar a centrar tu atención.
Las estadísticas nacionales respaldan los verdaderos desafíos de mantenerse al día con el creciente costo de vida. El costo de la vivienda aumentó un 5,2% entre junio de 2023 y junio de 2024, según el Índice de Precios al Consumidor. Los estadounidenses gastarán el 16,8% de sus ingresos en transporte en 2022, y los precios de los alimentos han aumentado un 28% desde 2019, según información adicional datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Es incómodo y aterrador estar en una situación en la que no se satisfacen sus necesidades básicas. Si tiene problemas financieros, comuníquese con organizaciones locales, organizaciones sin fines de lucro y comunidades religiosas que ofrecen asistencia financiera. Puede encontrar dichas organizaciones a través de los sitios web específicos de su estado y ciudad.
Número 2: Tienes una crisis de vida inesperada.
Hay una razón por la que los expertos en finanzas personales enfatizan tener un fondo de emergencia antes de comenzar a pagar la deuda, pero incluso con un fondo de emergencia, la vida es costosa e impredecible. Si tiene un evento inesperado que agota su fondo de emergencia o le cambia la vida de una manera que su fondo de emergencia no puede cubrir, es hora de detener su viaje de pago de deudas.
¿Cómo será eso?
pierdes tu trabajo
La emergencia más grande y más frecuente que puede dejar de pagar deudas es perder una fuente principal de ingresos. Los despidos masivos, la búsqueda prolongada de empleo y la inflación han hecho de este difícil evento un área cada vez más común de los objetivos financieros, incluido el pago de deudas.
Esto sin siquiera considerar la pérdida de beneficios como la cobertura de atención médica que podría recibir si pierde un trabajo de tiempo completo.
Si está experimentando esto o si predice que pronto lo experimentará, deje de pagar deudas y comience a “romperse los sombreros”. Reserva dinero para gastos de manutención sin añadir nada extra y centra toda tu atención en encontrar nuevas formas de ingresos.
Experimentas una muerte en tu familia.
En la famosa carta de Benjamin Franklin de 1789 al científico francés Jean-Baptiste Le Roy, escribió: “En este mundo, nada es seguro salvo la muerte y los impuestos”. Odio decirlo, pero 235 años después, esta cita sigue siendo cierta.
Es posible que se sorprenda al saber que morir es costoso… financiera y emocionalmente. Según el Asociación Nacional de Directores de FunerariasEl coste medio de un funeral en 2024 es de 8.300 dólares. Además de los gastos funerarios básicos, a la hora de calcular el coste de una muerte en la familia también hay que tener en cuenta los viajes, el alojamiento, la comida y los trámites para el final de la vida.
Durante el proceso de duelo, lo último en lo que quiere pensar es en pagar sus deudas, y es posible que no tenga los recursos para continuar haciéndolo mientras lidia con cosas como un seguro de vida, un testamento y un posible drama familiar.
La mejor manera de prepararse para una pérdida personal importante es priorizar los fondos de emergencia, especialmente si hay personas en su familia que están envejeciendo o con problemas médicos. Por supuesto, nunca podremos prepararnos realmente para la muerte, pero tener dinero reservado para estos eventos lo pondrá en un lugar mejor.
También recomendaría tener conversaciones abiertas con sus seres queridos sobre la planificación patrimonial y las opciones para la vida futura. Tratar estos temas difíciles puede hacer que el proceso de duelo sea mucho más fácil.
Tienes una emergencia médica
Los costos de atención médica son una de las principales causas de quiebra. En Estados Unidos, cuando uno padece cáncer, cuando se rompe un brazo o cuando tiene que ir en ambulancia, no es sólo una emergencia médica, sino también una emergencia financiera. Esto se debe a que la atención sanitaria no es universal y la cobertura suele estar vinculada al empleo a tiempo completo.
Cuando experimenta una emergencia médica, es hora de frenar los pagos de la deuda y concentrarse en detener el sangrado de los nuevos gastos que ha acumulado. Espere a que el hospital o el consultorio médico publique sus facturas para que pueda negociarlas o liquidarlas con sus otras deudas.
No. 3: Su fondo de emergencia no elabora estrategias para sus necesidades
Si su fondo de emergencia no es la cantidad correcta, o si no corresponde al nivel de responsabilidad financiera en su vida, debe dejar de pagar deudas y concentrar su energía y atención en el fondo que necesita para llenarlo lo antes posible.
Podría prolongar su viaje libre de deudas, pero también lo hará siempre endeudarse para atender las pequeñas emergencias inesperadas de la vida.
Su fondo de emergencia depende de muchos factores diferentes. Aquí hay algunas cosas a considerar al calcular su fondo total de emergencia:
- ¿Cuál es su costo de vida?
- ¿Tienes hijos?
- ¿Tienes mascotas?
- ¿Estás alquilando o siendo propietario?
- ¿Cuál es el estado de su casa si tiene una?
- ¿Trabajas de forma remota, presencial o híbrida?
- ¿Es usted dueño de su automóvil o tiene una nota de automóvil?
- ¿En qué condiciones se encuentra tu auto?
- ¿Tienes muchas deudas? ¿La deuda está entre el 50% y el 60% de su salario neto?
Si su fondo de emergencia no cubre al menos un mes de gastos, deje de hacer todo lo que esté haciendo y ahorre esta cantidad antes de continuar con otras metas financieras. Una vez que esté en un lugar más estable financieramente, puede congelar ese fondo de emergencia por hasta tres meses.
Un fondo de emergencia, como cualquier cosa en finanzas personales, es personal. La cantidad que reserve dependerá de su estilo de vida, obligaciones financieras y tolerancia al riesgo.
No. 4: Tienes el dinero del IRS
Pocas cosas me asustan como experto en finanzas personales. Uno de ellos es el Servicio de Impuestos Internos.
Si tiene una factura que pagar con el IRS, detenga todo lo demás y pague esta deuda primero. El IRS tiene el poder confiscar propiedades, congelar cuentas financieras, embargar salarios y más si no paga las cantidades adeudadas. Los impuestos atrasados también pueden ser negativos afectar su puntaje de créditode lo cual podría tomar años recuperarse. Por eso es extremadamente importante tomar en serio la deuda del IRS, convertirla en su prioridad número uno y pagarla lo antes posible.
Si tiene una factura de impuestos que no puede pagar en su totalidad, tiene varias opciones definido por el IRS.
Número 5: Su tasa de interés es del 3% o menos
Si tiene una deuda con una tasa de interés inferior al 3%, felicidades. Esto significa que estás pidiendo dinero prestado a un coste muy bajo.
La deuda con intereses bajos significa que puede concentrarse en invertir su dinero en fondos indexados de bajo costo, pagar otras deudas o ahorrar para artículos costosos, como un automóvil, una casa o días de vacaciones. Cuando tienes una deuda a bajo interés, se trata más de tus preferencias personales que de lo que se maximiza matemáticamente.
Por otro lado, si tu préstamo de automóvil del 3% te está volviendo loco y solo quieres liquidarlo, no voy a decir que no debas liquidarlo. Y si prefiere invertir dinero en una tasa de rendimiento potencial del 7% (10% si se excluye la inflación) del S&P 500, noquearse. Ambos caminos tienen sentido y pueden beneficiarle a largo plazo.
Si tiene una deuda con intereses altos, que yo defino como deuda a una tasa de interés del 7% o más, paguela de inmediato. Estas deudas erosionan sus ingresos mensuales, su patrimonio neto y su bienestar financiero general.
Decidir pagar una deuda con intereses moderados, definidos entre el 4% y el 6%, mientras se invierte en el mercado de valores depende de cuánto tiempo llevará liquidar esa deuda. Si liquidar sus préstamos estudiantiles lleva entre cinco y diez años, yo invertiría al mismo tiempo. Una década es mucho tiempo para perder el interés compuesto. Si haces los números y descubres que puedes pagar tus préstamos estudiantiles en dos años si solo te concentras en esa única tarea, he prestado total atención a eliminar estos préstamos para que puedas invertir más dinero lo más rápido posible. lo más posible. .
Las finanzas personales son personales y lo que usted decida hacer depende de cómo es su vida y cuáles son sus objetivos financieros específicos.
Toma decisiones monetarias que mejoren tu calidad de vida
Pagar cualquier tipo de deuda puede parecer la respuesta correcta sobre dónde comenzar y continuar con las finanzas personales. Espero que este artículo te anime a pensar en tu situación específica y evaluar si pagar tus deudas es lo correcto para ti en tu situación financiera actual.
No es ninguna vergüenza posponer los pagos de la deuda para hacer frente a otras preocupaciones financieras o porque es lo mejor que puede hacer en su situación.
Recuerde: pagar la deuda es sólo una parte de un viaje financiero mucho más grande… no es el final.
